Ответственность за неуплату кредита

Привлечение к ответственности по ст. 165 УК

Часто граждане во время конфликта с банками или коллекторскими агентствами, перекупившими у банка право требовать исполнения долга, сталкиваются с угрозами о привлечении к уголовной ответственности, предусмотренной статьей 165 УК РФ.

Статьей 165 УК РФ предусматривается привлечение к ответственности и наказание лиц в случае, если они нанесли вред имуществу владельца, обманув его или злоупотребив его доверием, если при этом в их действиях отсутствуют признаки хищения.

Запомните! По ст. 165 УК РФ возможно применение следующих санкций:

• первая часть предусматривает назначение штрафа в размере до 300 тыс. руб. или в размере общей суммы заработка человека за срок до 2 лет, принудительных работ на тот же период с применением ограничения свободы или без него, заключение в колонию на период до 2-х лет с выплатой штрафа в размере до 80 тыс. руб. или общих доходов за период до полугода (или без него) с назначением ограничения свободы на срок до 12 месяцев (или без такового);
• второй частью предусмотрены такие санкции, как назначение принудительных работ на период до 5 лет, при этом одновременно возможно ограничение свободы на период до двух лет, тюремное заключение на срок до 5 лет, при этом возможно дополнительное назначение штрафа до 80 тыс. руб. или общего заработка гражданина за период до полугода (или без) и применением ограничения свободы до 2 лет (или без);
• наказание определяется решением судьи, который учитывает, насколько тяжела вина гражданина. В обязательном порядке суд обращает внимание на тот факт, имелся ли у виновника прямой умысел, и осознал ли он в полном объеме совершенные им противоправные действия.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Опираясь на содержание статьи 165 УК РФ, можно сделать вывод, что применить ее положения к гражданам, у которых имеются долги по кредитным платежам, нельзя, поскольку практически невозможно доказать, что были заранее задуманы обман или злоупотребление доверием.

То есть если сумма долга по кредиту, невыплаченная в срок, не достигает такого размера, у граждан-должников и вовсе нет повода беспокоиться о том, что к ним будет применена данная статья.

Применение ст. 121 ГПК РФ

Важную роль в судебной процедуре взыскания кредитного долга с заемщика играет статья 121 ГПК РФ. Ее применение широко распространено в практике судов. Положения данной статьи регулируют процедуру выдачи судебных приказов.

При этом судебные приказы по сути своей являются судебными актами, которые судья выносит единолично, получив поданное кредитором заявление, в котором он просит в принудительном порядке взыскать деньги с заемщика либо изъять у него движимое имущество в порядке ст. 122 ГПК РФ.

Важно! Движимая собственность может изыматься в случаях, когда ее цена составляет не более полумиллиона рублей.

Функция статьи 121 ГПК РФ заключается в обеспечении возможности органов, исполняющих судебные акты, производить взыскание денежных средств должников в пользу кредиторов.

Поэтому процедура взыскания денег или изъятия собственности в принудительном порядке должна происходить в строгом соответствии с положениями статьи 121 ГПК.

Действия банка при неуплате кредита

Большую часть граждан, которые испытывают затруднения с кредитными выплатами, при возникновении у них кредитного долга интересует вопрос, чего следует ждать в подобной ситуации.

Если должники на протяжении долгого времени не исполняют требования банка, и их уклонение от выплаты кредита принимает злостный характер, у банковской организации появляется право на обращение в судебные органы с требованиями в адрес должника.

Обратите внимание! Практически все банки в случае невнесения гражданами платежей по кредиту применяют к должникам следующие санкции:

• на второй день просрочки оплаты начинается начисление пени, что приводит к увеличению долга гражданина;
• если клиент вовремя не оплачивает положенные суммы, у банка есть право на наложение на него штрафа, который по сути своей является неустойкой за факт просрочки выплат и неисполнение положений договора о кредите;
• банковская организация имеет право на продажу долгового обязательства человека иным юридическим или физическим лицам, которые взыскивают долги в принудительном порядке.

Если после такого требования клиент по-прежнему не исполняет свои обязательства и избегает контактов с банковской организацией, последняя имеет право на обращение в органы суда с исковым заявлением, содержащим требование о взыскании денег в принудительном порядке.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Способы воздействия на должника

Если у гражданина возникают материальные затруднения, в результате чего он не может вовремя исполнять свои обязанности по внесению кредитных платежей в банк, ему требуется информация о действиях банка в отношении лиц, которые имеют кредитные долги.

Первое время должнику только поступают СМС-сообщения и звонки по телефону от сотрудников банка, которые напоминают о том, что наступило время внесения платежа по кредиту.

Очень часто таким лицам свойственно избегать контактов с работниками банковской организации и не производить выплат в течение нескольких месяцев, в результате чего сумма долга растет из-за наложения штрафов и пеней.

Помните! Для того чтобы увеличить вероятность возвращения денег, предоставленных в качестве кредита, банковские учреждения воздействуют на граждан, злостно не исполняющих свои обязанности, следующими способами:

• передают их кредитные дела сотрудникам отдела проблемных долгов, которые непосредственно общаются с такими гражданами. Их работа состоит в регулярных звонках, отправке письменных уведомлений, личных визитах к заемщику в целях провести с ним беседу относительно возвращения долга;
• направляют сведения о проблемах с возвращением кредитного долга в Бюро кредитных историй. Результатом этого становится внесение гражданина в базу лиц, которые не получат ссуду в банке, поскольку высока вероятность непогашения ими своих обязательств;
• передают право получения долга коллекторской службе или иной организации, которая осуществляет принудительное взыскание денежных средств;
• в последнюю очередь финансовые учреждения применяют самую суровую меру – обращаются в судебные органы с иском против гражданина-должника.

Если действия банковской организации напрямую идут вразрез с нормами закона, необходимо обращение к сотрудникам Прокуратуры и правоохранительных органов с заявлением о противозаконных действиях работников банка.

Посмотрите видео. Уголовная ответственность за неуплату кредита:

Могут ли забрать имущество заемщика

Учтите! Анализируя судебную практику, можно увидеть, что жилое помещение изымается в счет погашения просроченных долгов в трех описанных в законе ситуациях:

• если должник имеет в собственности два или более жилых объекта – дома, квартиры;
• если в соответствии с положениями соглашения о кредите квартира (не являющаяся единственным жильем) находится в залоге у банковской организации, которая предоставила займ;
• если должник владеет жильем на праве долевой собственности со своими детьми или другими членами семьи, жилье изымается с участием органов опеки и попечительства.

Следует иметь в виду, что дачи не входят в жилой фонд и по этой причине не признаются жильем.

Если кредит был взят под залог жилья, результатом его невозврата становится наложение на этот жилой объект ареста. В данной ситуации у банковской организации появляется право на перевод жилья должника в свою собственность, поскольку подписание соглашения осуществлялось по воле заемщика. В такого рода договоры нередко вносится условие о передаче заложенной собственности финансовому учреждению.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Если во втором или третьем жилье проживают дети должника или другие лица, владеющие им на праве долевой собственности, на такой объект может быть также наложен арест.

Но при этом обязательным условием является разрешение органа опеки на такие действия. Если такого одобрения не получено, арест отменят как незаконный.

Встречаются ситуации, когда работники органов опеки поддерживают кредитора и вменяют должнику в обязанность поселить детей в другое жилое помещение, принадлежащее ему.

Когда арест невозможен

Закон запрещает выселять граждан из жилого помещения в случае неуплаты кредитных долгов при проживании в нем на законном основании малолетних детей.

Это относится и к загородной недвижимости, находящейся в частной собственности, в случае прописки там детей на основании закона. В этом случае, если органы опеки не дали согласие на арест жилья по причине задолженности, вынесение судом решения о таких действиях невозможно.

Когда финансовой организацией заявлено требование об аресте денежных сумм, то нужно иметь в виду, что это не всегда возможно.

Важно! Арест не может быть наложен, если речь идет о:

• денежных средствах, которые заемщик получает в качестве компенсации за причиненный вред здоровью и собственности. Например, сюда можно отнести страховые выплаты;
• выплатах от государства, которые осуществляются в счет военных пенсий как компенсация за контузию и получение тяжких ранений во время боевых действий;
• пособиях, выплачиваемых членам семей погибших военных;
• единоразовой выплате от государства по причине потери кормильца и других связанных с этим фактом выплатах;
• денежных средствах, которые выплачиваются на содержание ребенка (исключая материнский капитал, если должник не согласен) – алиментах, пособий на ребенка до достижения восемнадцатилетия, одноразовых выплат в связи с рождением детей и т. д.;
• социальных обязательных страховых взносах (исключая накопительную пенсию).

Разрешено использование материнского капитала на погашение первичной выплаты по кредиту, если он является ипотечным или выдан в целях улучшить жилищные условия детей. Закон также позволяет направлять эти деньги на погашение процентов по ссуде.

Что делать, если платить нечем

Скачать бланк заявления на рефинансирование существующей ипотеки бесплатно в формате word

Что делать гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, чтобы на них не были наложены санкции за несвоевременные платежи по кредиту? В первую очередь следует задуматься о достижении соглашения с кредитором.

Скачать бланк заявления на реструктуризацию кредита бесплатно в формате word

Помните! Для банковских организаций обращение в судебные органы не является наилучшим выходом, и они могут предложить заемщику два варианта, с помощью которых можно решить проблему:

• оформление рефинансирования. Действующий кредит переоформляется на другую банковскую организацию с предоставлением более мягких условий (уменьшение процентов, продление срока кредита). Такой способ доступен гражданам, не допустившим отклонения от графика платежей;
• проведение реструктуризации, в результате которой условия для граждан, не имеющих возможность своевременно вносить платежи, смягчаются. Здесь могут быть применены пролонгация кредита, уменьшение размера процентов, прощение части долга (нередко это относится к штрафам, пеням и комиссиям).

Второй выход – если размер долгов по кредитам и коммунальным выплатах превысил сумму в полмиллиона рублей, у должника есть возможность по своей инициативе обратиться в судебные органы. В отношении него будет проведена процедура банкротства, и применены различные способы погашения долгов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как законно не платить кредит банку?

К примеру, возможны списание с зарплаты гражданина 50 % для выплат по кредитам или реализация его собственности на торгах с привлечением конкурсного управляющего.

Крайним выходом является ожидание дня, когда закончится срок исковой давности. Это не полностью соответствует законному порядку, но в этом случае гражданин сможет не платить по кредитам, которые были получены больше чем три года назад.

Если в течение этого периода не было внесено ни одного платежа, а банк не предпринял мер для получения денег, потребовать какие-либо выплаты от заемщика даже через судебные органы будет невозможно.

Посмотрите видео. Реструктуризация долга:

Автор статьи:

Евгения Долгая