Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Поручительство и правовые основы

В статье 361 ГК РФ содержится описание правовой сущности поручительства.

Такие договоры заключаются не только в отношении денежных обязательств, но и во исполнение неимущественных обязанностей. Возможно обеспечение как действующих обязанностей, так и таких, которые только могут возникнуть. В статье 362 содержится указание на обязательность составления договора в письменном виде.

Также в статье 361 ГК содержатся разъяснения относительно оснований возникновения отношений, связанных с поручительством:

• Ссылка на договор, обязательства по которому обеспечиваются поручением;
• Если договор заключен с предпринимателем, возможно заключение между ним и должником дополнительных соглашений, в которых содержится указание на гарантию погашения обязательств.

В дополнительное соглашение могут быть включены максимум 2 стандартных договора. Для упрощения оформления каждое обязательство оговаривается в одном документе.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Помощь заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Ответственность поручителя: ее пределы

Согласно положениям ст. 363 ГК РФ, ответственность определяется в зависимости от условий конкретного договора. В случае если этот момент не оговаривается специально, на должника и поручителя возлагается солидарная ответственность относительно исполнения обязательства.

Однако участники могут внести в соглашение условие, согласно которому они будут отвечать перед кредитором субсидиарно. Как правило, ответственность поручителей и должников имеет равные объемы.

На них лежит обязанность по возмещению таких расходов, как:

• судебные и другие издержки;
• проценты по долгу;
• основная сумма обязательства.

Условиями соглашения может быть ограничен размер суммы, которую выплачивают в определенных обстоятельствах. Также предусмотрена возможность снизить ответственность поручителя.

На каких основаниях возможно прекращение обязательств

Основания, в связи с которыми происходит прекращение обязательства поручившегося лица, описаны в положениях статьи 367 ГК РФ.

Важно! Основная причина – исполнение обязанностей, связанных с основным долгом. Однако договор может прекратить действие и по инициативе сторон. Иногда прекращение отношений не зависит от желания участников.

Следует знать, что не всегда отмена сделок означает автоматическое прекращение договоров. Нужно остановиться на разъяснении этого момента.

В определенных ситуациях происходит освобождение принявшего на себя поручительство лица от его обязанностей:

• если изданы нормативные акты, положения которых исключают возможность продолжить выполнять обязательства;
• когда возникают обстоятельства, не зависящие от воли сторон, делающие исполнение сделки невозможным;
• когда прощается долг;
• при замене действующего обязательства вновь возникшим (происходит прекращение поручительства, если участниками не принято иное решение);
• при совпадении в одном лице должника и кредитора;
• при передаче кредитору имущества, находящегося в собственности другого участника;
• в случае полной уплаты по долгу.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Изменение обязательства или частичное исполнение

В случае изменения договора, увеличения объема ответственности поручившегося лица не происходит, если речь идет об ухудшении положения для него.

В случае частичной уплаты по долгу, первым делом происходит погашение тех обязательств, в отношении которых поручившийся гражданин не давал гарантии.

В случае, когда речь идет о нескольких обязательствах, вопрос решается аналогичным образом. Обязательно следует уточнить, погашение какого долга происходит в конкретный момент.

Ликвидация и банкротство организации-должника

Договор не прекращает своего действия даже в случаях, когда должник скончался или его компания была реорганизована.

Следует отметить некоторые нюансы:

• В такой ситуации необходимо с предельной точностью установить, в какой момент прекращаются обязательства, связанные с поручительством. Моментом ликвидации компании считается день внесения в реестр соответствующей записи. Эта дата считается одновременно и окончанием конкурсного производства. Иначе говоря, с требованиями кредитору следует обращаться до того, как будут закончены все процедуры;
• Кроме того, нужно установить, что относится к понятию «требования». В некоторых случаях выражение требований происходит в форме искового заявления. Возможно и применение иного порядка, предусмотренного законодательством. Именно он используется при банкротстве. В данном случае для заявления своих требований нужно воспользоваться специальной формой заявления.
  Если основное обязательство отсутствует

Учтите! Под основным обязательством понимается сумма основной задолженности по кредиту. К нему также относится сумма по процентам за использование чужих средств.

Для определения размеров основных обязательств чаще всего в основу кладется график, в соответствии с которым происходит погашение.

При погашении заемщиком своего долга, соглашение о поручительстве может быть прекращено раньше срока. Но нередко банковские организации предъявляют ко всем сторонам договора требование, в соответствии с которым они должны выплатить дополнительные штрафы.

Чтобы получить эти сведения, следует обратиться за помощью к работникам банковской организации, которые предоставят возможность ознакомиться с выписками со счета.

Посмотрите видео. Последствия поручительства по кредиту:

Прекращение поручительства

Как снять с себя обязанности поручителя по кредиту?

Статья 367 ГК РФ содержит перечень обстоятельств, в связи с которыми поручитель может отказаться от своих обязанностей:

• Истек срок, предусмотренный соглашением о поручительстве;
• Долг, обеспечиваемый поручителем, прекратил свое существование. Здесь имеется ввиду и выплата суммы долга и другие ситуации, когда кредит прекращается;
• Если задолженность была переведена на другого гражданина, а поручитель не согласен отвечать за нового участника;
• Банковское учреждение отказалось от приема надлежащего исполнения обязательства, которое предложили должник или поручитель.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать, если тебе звонят коллекторы по чужому кредиту?

Следует отметить, что законодательством предусмотрено сохранение поручительства и ответственности гражданина по заключенному договору, когда:

• Должник скончался;
• Поменялись условия займа, несмотря на то, что это ухудшило ситуацию для поручившегося лица и оно не выразило согласия на эти изменения. Исполнения новых (измененных) предписаний от поручившегося гражданина не требуют, но прежние условия по-прежнему должны им соблюдаться. И даже больше, решив стать поручителем, нужно уделить особое внимание условиям соглашения. Нередко в него включается пункт, согласно которому поручившееся лицо соглашается отвечать за должника и в случае изменений условий договора о кредите, даже если при этом ситуация для него ухудшится.

Список перечисленных в законодательстве оснований является исчерпывающим, но при составлении договора можно внести в него условия, облегчающие положение поручившегося гражданина и ограничивающие его ответственность, например, устанавливающие субсидиарную (дополнительную) ответственность.

На практике банки идут на это нечасто, но согласно закону, стороны свободны в своих действиях, поручитель имеет право требовать прекратить свои обязанности раньше срока, а также отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Под отказом от поручительства следует понимать ситуации, когда с поручившегося лица в добровольном порядке раньше срока снимаются обязательства, связанные с кредитом. В этой ситуации не имеет значения, каковы основания и мотивы. Важно получение согласия заемщика и банковского учреждения.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Иск о расторжении кредитного договора.

Скачать бланк искового заявления о прекращении поручительства бесплатно в формате word

Отказ и процедура его приема происходят в следующем порядке:

• В первую очередь, моменты, связанные с отказом, должны быть согласованы с лицом, бравшим кредит. В случае отсутствия от него возражений, желательно вместе разработать систему аргументов для банковской организации, чтобы получить ее согласие на изменение положений договора, касающихся обеспечения возврата долга. Банк примет во внимание варианты, когда поручитель заменяется другим гражданином (если последний согласен) или вместо поручительства ему предлагают обеспечение в виде залога. Также может быть рассмотрено предложение частично погасить обязательство раньше срока, чтобы непогашенную часть не требовалось обеспечивать тем или иным способом;
• Чтобы соблюсти формальный порядок процедуры, от поручившегося лица требуется направление заемщику уведомления, в котором содержится его отказ от своих обязательств по поручительству и получение его согласия в письменном виде;
• Затем поручителю следует составить и отправить в банковскую организацию заявление, в котором должна быть изложена его просьба об удовлетворении его отказа от обязанностей по поручительству и ее мотивы. Очень рекомендуется изложение в заявлении оснований и причин, из-за которых поручитель принял такое решение. К бумаге желательно приложение согласия должника в письменном виде и вариантов решения вопроса, касающегося обеспечения долга (привлечение нового поручителя, предоставление залога, выплата части кредита до срока и т. д.);
• От согласившегося с отказом поручившегося и с новым вариантом обеспечения обязательства должника требуется написание заявления в банковское учреждение с просьбой изменить условия соглашения, обосновав такие изменения;
• Рассмотрев заявления и документацию, переданные обоими участниками договора, банковская организация либо удовлетворяет просьбу поменять условия соглашения, либо отказывает заявителям.

В данной ситуации новое соглашение о кредите заключается в том же порядке, что и предыдущий договор, то есть заемщику нужно будет представить всю документацию, которую запросит банковская организация.

Следовательно, когда один поручитель заменяется другим, потребуется представление соответствующей документации.

В отдельных ситуациях прежнее кредитное соглашение продолжает действовать, но в него вносятся изменения, для чего заключается дополнительное соглашение.

Но чтобы не столкнуться с неожиданностями, разумным будет позаботиться о получении от банковского учреждения официального документа, уведомляющего о том, что договор прекращен или его условия изменились.

Посмотрите видео. Прекращение договора поручительства: 

Автор статьи:

Евгения Долгая