Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Формы погашения долга по кредиту

Должники по условиям займа, как правило, используют одну из таких форм погашения образовавшегося долга.

Задолженность погашают с помощью:

• дифференцированных платежей;
• аннуитетных платежей.

Первый вид предполагает для заемщика больше преимуществ. Этот способ внесения платежей подразумевает, что гражданин выплачивает как тело кредита, так и погашает применяемую по нему ставку.

Благодаря такому подходу выплаты, регулярно осуществляемые должником, ежемесячно сокращаются, так как начисляются проценты с каждым разом на сумму, уменьшенную после платежа. То есть каждая сделанная своевременно выплата уменьшает тело кредита на соответствующую сумму.

Обратите внимание! Преимущества этой формы расчета вполне очевидны:

• у клиента появляется возможность с самого начала погашать сумму, составляющую тело кредита;
• с ежемесячными выплатами дополнительно происходит погашение и процентной ставки;
• учитывая постоянную тенденцию уменьшения долга по кредитному телу (не по процентам), общая стоимость кредита заметно меньше, нежели в случаях применения аннуитетных платежей.

Но так как финансовые учреждения, занимающиеся выдачей займов, обычно заинтересованы в получении выходы, используются, как правило, аннуитетные платежи (не меняемые на протяжении срока действия договора).

Аннуитетные платежи

Когда речь идет о дифференцированных платежах, то в данном случае внесение средств обеспечивает погашение тела займа. Пропорционально уменьшению долга становится меньше применяемая процентная ставка.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Учреждения, в которых выдают займы, не заинтересованы в применении такой схемы оплаты, поскольку их финансовая выгода кроется в уплате процентов клиентами. Именно так они обеспечивают стабильную систему дохода.

В аннуитетных платежах ситуация складывается по-другому. Заем, выданный на условиях внесения аннуитетных взносов, выплачивается равными суммами (что отличает этот вид платежей от дифференцированного подхода).

Дифференцированный способ, наоборот, требует выплаты большой суммы, чтобы платеж по займу был уменьшен.тТак как не каждый человек может себе позволить выделять для платежей значительные суммы из своих сбережений, то именно аннуитетные займы наиболее популярны среди обычных граждан. Ощущение финансовой нагрузки здесь сведено к минимуму, что и привлекает население.

Кредитные учреждения также предпочитают использовать именно аннуитетный вид внесения средств по кредитам. Подобная форма кредитования позволят возвращать заемщику взятые в долг средств равными долями, но изначально основная часть средств направляется именно на выплату процентов, а затем уже погашается тело займа.

Учтите! Рассчитываются аннуитетные взносы так, что заемщики сразу уплачивают проценты, сам же заем погашается только частью сделанного платежа. С течением времени она становится больше.

Так как основная финансовая масса направляется именно на ликвидацию установленной банком процентной ставки, начисление которой выполняется на остаточную кредитную сумму, то общая сумма займа будет сравнительно выше, нежели при использовании дифференцированной схемы.

Причина этого несоответствия проста – замедленное погашение тела кредита, величина которого и определяет количество начисленных процентов.

Формула расчета

Согласно используемой при расчете аннуитетных платежей формуле, объем платежей, которые заемщику следует ежемесячно вносить для погашения долга, рассчитывается следующим образом: Ап = Ка · Ск:

• Ап – аннуитетный платеж, подлежащий ежемесячной выплате;
• Ка –коэффициент аннуитета;
• Ск –сумма кредита.

Таким образом, расчет коэффициента аннуитета проводится по такой схеме: Ка=(i*(1=i)n) : ((1+i)n-1).

В данной формуле i – используемая процентная кредитная ставка (высчитывают ее просто – делением общей годовой ставки на 12 мес.).

n – число периодов, на протяжении которого заемщик будет платить кредит. Так как стандартная периодичность внесения сумм в рамках кредита ежемесячная, то процентную ставку (i) используют именно месячную. При (i), равной 12 % годовых, месячная ставка составляет 1 % = (12 / 12 мес.).

Используя указанную формулу Ап, легко можно узнать сумму, которую нужно платить каждый месяц по условиям оформленного кредита.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж:

Расчет платежа: пример

Следует привести пример, как рассчитывать аннуитетный платеж. Предположим, в банке клиентом был оформлен кредит на общую сумму в 30 тыс. рублей, условия: 18 % (годовые) и 3 года (длительность выплаты).

Данные для проведения расчетных действий:

• Ск – 30 тыс. рублей;
• i = 1,5 % = (18 % : 12 мес.) = 0,015
• n = 36 мес. = (3 года *12 мес.).

Подставим каждое значение в формулу и установим, какой будет величина коэффициента аннуитета.

Ка = 0, 03615 = (0,015*(1+0,015)36) : ((1+0,015)36-1).

Сумма, подлежащая ежемесячной выплате, рассчитывается так: Ап = Ка * Ск.

Подставив известные значения, получим:

Ап = 1084,57 руб. (0,03615 * 30 000 руб.).

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как посчитать в Excel

При возникновении каких-либо затруднений с самостоятельным проведением расчетов Ап они также вычисляются в Excel. Здесь предусмотрена отдельная функция – ПЛТ. Создается новая таблица, и затем в любой ячейке вводится строка.

Подставьте те же исходные числа, как на указанном ранее примере. Затем выводится такое выражение: ПЛТ = 18 %/12, 36 – 30 000 руб.

0,015 высчитывается так: (18 % /12 мес. /100). Так или иначе выйдет сумма платежей, которые вносятся заемщиком в месяц – 1084 руб. 57 коп.

Вычисление процентов

Как рассчитываются проценты в рамках кредитной программы, если речь идет об аннуитетном способе внесения средств?

Перемножается та сумма средств, которую нужно заплатить кредитору (текущая объем долга клиента), и применяемая банком ставка.

На примере можно подсчитать, какая доля из ранее полученного банком ежемесячного платежа в размере 2075 рублей приходится на погашение ставки во время первого платежа.

Здесь следует использовать такую формулу: Сз (образовавшийся по кредиту долг) х Мпс.

Так как платеж первый, то долг к моменту его перечисления будет равняться 40 тыс. рублей. Следовательно, из вышеуказанного платежа (2075 руб.) будет засчитано за оплату процентов 732 руб. (40.000 * 0,0183).

По второму платежу получится уже 707 руб. = 38 657 руб. (остаток долговой суммы к моменту внесения второго платежа) * 0,0183.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита?

Имея эти сведения, без труда можно подсчитать, какую часть долга перед банком заемщик погашает при конкретном платеже.

С этой целью от суммы очередного платежа отнимается часть, используемая на оплату процентов. После таких несложных математических действий выходят следующие данные – 1343 руб., то есть 2075руб. – 732. Уже по второму платежу для уменьшения кредитного тела будет направлено 1368 руб., то есть 2075 руб. – 707 руб.

Из этого следует, что после первой оплаты, несмотря на то, что вносится 2075 руб., кредитный долг без учета ставки будет уменьшен только на 1343 руб., то есть до 38 657 руб. В дальнейшем средства будут идти в основном на выплату тела кредита и в меньшей степени – на погашение ставки.

Этот принцип обеспечивает больший объем взыскиваемых в счет процентов средств и существенную продолжительность погашения основной задолженности, что с одной стороны выгодно клиентам.

Заемщики хоть и несут несколько увеличенные затраты на погашение ставки, однако располагают значительным кредитным сроком.

Полезные советы

Оформляя изначально заявку, следует поинтересоваться у инспектора, отвечающего за кредиты, предусмотрена ли возможность выбора между дифференцированными или аннуитетными платежами.

Важно! Заключая кредитное соглашение, обращайте внимание на следующие ключевые моменты:

• есть ли право досрочно возвратить долг по кредиту (период, минимальное значение суммы, предусматриваются ли штрафы или другие санкции);
• присутствуют ли варианты для преждевременной выплаты кредитной задолженности.

Подбирая для себя оптимальный метод досрочной выплаты долга, нужно определиться с приоритетами:

• уменьшение переплачиваемой суммы;
• уменьшение бремени долга.

Не будет лишним уточнить у кредитного инспектора дату, когда средства зачислены на счет (при безналичной форме выплаты), и дату погашения кредитной задолженности. Средства могут «зависнуть» по техническим или иным причинам.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Консультация юриста по кредитам бесплатно по телефону.

Если нужно до истечения срока заранее полностью погасить весь кредитный долг, желательно личное посещение банка. Попросите документ, отражающий информацию об остатке долга и процентов на момент обращения, и только затем выплачивайте всю кредитную сумму.

После внесения всей суммы и полной выплаты кредита сохраните документацию, удостоверяющую выполненную операцию. При возникновении недопонимания с банком документы будут как нельзя кстати.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж, график в Excel:

Автор статьи:

Евгения Долгая