Может ли банк продать долг коллекторам?

Есть ли такое право у банка

Задаваясь вопросом, могут ли кредитные учреждения продавать долговые обязательства коллекторам, следует для начала ознакомиться с содержанием Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Здесь нужно отметить, что банки и другие финансовые организации взаимодействуют с коллекторскими агентствами посредством оформления одного из следующих соглашений:

• агентский договор. Союз предполагает оказание коллекторами кредитному учреждению возмездных услуг по взысканию проблемных долговых обязательств. Другими словами, специализированные компании получают вознаграждение за принудительное взимание с должника денежных средств. Агентства в этой ситуации являются посредниками, требуя возвратить долг финансовому учреждению и перевести денежные средства на его счет;
• договор цессии. В данном случае банк продает долговые обязательства проблемного должника коллекторам, и те становятся его кредиторами. После этого агентство имеет законное право от собственного имени и в свою пользу требовать выплаты ему задолженности от бывшего клиента банка.

Часто после передачи долга коллекторы требуют от должника даже большую сумму финансовых средств, чем следовало выплатить для погашения долга, что является незаконным.

Внимание! В соответствии статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе передавать долговые обязательства другому лицу в рамках заключенного с ним соглашения о переуступке. Согласие заемщика на такое развитие событий не нужно, если в кредитном соглашении между финансовым учреждением и заемщиком не предполагалось иное.

То есть если в договоре есть запрет на уступку долговых обязательств, то произошедший факт продажи долга может быть признан неправомерным. Однако здесь есть большое количество «подводных камней», поэтому доказать неправомерность заключения договора будет трудно.

Если должник не нашел нового кредитора в данном перечне (проверить это может каждый гражданин), то может спокойно прекращать с ним общаться. В такой ситуации велик риск мошеннических действий, так как, выплатив долг неизвестной фирме, должник не освободится от собственных настоящих обязательств перед финансовыми учреждениями.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Не пустили за границу из-за долгов, как вернуть деньги за путевку?

Причины продажи долга коллекторам

Кредитному учреждению невыгодно своими силами заниматься возвращением долговых обязательств от неблагонадежного заемщика. Поэтому они зачастую продают его другой фирме – коллекторскому агентству, с которым в дальнейшем и предстоит иметь дело заемщику.

Основанием для передачи долга выступает невыплата причитающихся платежей на протяжении шестидесяти дней подряд из последних ста восьмидесяти. В такой ситуации кредитное учреждение вправе потребовать досрочной выплаты либо сразу передать долговые обязательства коллекторам.

При этом важно понимать, что продать можно не любые долги, необходимо, чтобы они появились по следующим разновидностям кредитных отношений:

• задолженность по кредитной карте с овердрафтом;
• просрочка платежей в рамках потребительского займа;
• невыплата ссуды, не превышающей триста тысяч рублей;
• задержка выплат по беззалоговому займу.

Важно! Условием продажи долговых обязательств является присутствие соответствующего пункта в кредитном соглашении. Если существует оговорка о возможности передачи права требования, то банк вправе передать дело коллекторам, не согласуя данное деяние с должником.

Обязанность уведомления заемщика

Большинство финансовых учреждений так и делают, но часто должники узнают о произошедшем событии от коллекторов. По-хорошему, конечно, передать соответствующий документ должны оба участника продажи долга.

По большому счету без разницы, кто проинформировал должника, здесь нужно знать, что в соответствии со статьей 385 Гражданского кодекса должник вправе не выполнять требования новоявленного кредитора до той поры, пока не получит официального подтверждения продажи долговых обязательств.

Как проверить факт продажи

Если должника проинформировали о переходе долговых обязательств коллекторам, первое, что нужно сделать – проверить достоверность этих сведений.

Осуществить это можно различными методами:

• документальное уведомление должника агентством. Если должник не был проинформирован в письменной форме о случившемся переходе прав кредитора к другому лицу, новоявленный кредитор несет риск возможных появившихся проблем. Обязательство должника теряет силу после его исполнения первоначальному кредитору, если оно было произведено до получения уведомления о переходе долговых обязательств к иному лицу. Коллектор обязан известить заемщика о случившемся факте перехода долговых обязательств, направив ему письмо с соответствующими сведениями. Получив такое письмо, следует проверить, составлено ли оно на особом бланке, и есть ли на нем исходящий номер, рукописная подпись и печать. Если письмо соответствует вышеперечисленным характеристикам, его можно признать официальным уведомлением;
• звонок коллектора. Проинформировать могут посредством телефонного звонка. В соответствии с текущим законодательством их количество строго регламентировано. Звонки могут производиться не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• сообщение от кредитного учреждения о передаче долговых обязательств. Банк должен предоставить сведения о случившейся передаче в письменной форме. Однако если осуществляется переуступка права требования (указанная в кредитном соглашении), это правило не всегда выполняется, так как на правовую судьбу заключенного соглашения с коллекторами это никак не влияет;
• невозможность осуществить платеж по кредитному договору. Еще один метод проверки поступивших сведений – попытаться провести ежемесячный платеж. После передачи долговых обязательств финансовое учреждение закрывает счет должника, следовательно, операцию будет невозможно совершить.

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал ваш долг коллекторам:

Что делать должнику

Если передача долга все же осуществлена, следует действовать по определенному алгоритму.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Отвечает ли гражданская жена за долги мужа перед банком?

Получение уведомления о передаче долговых обязательств. Этот документ можно взять в кредитном учреждении либо в коллекторском агентстве. Отказаться от его выдачи они не вправе, так как это может послужить основанием для претензии.

Скачать образец заявления в прокуратуру на коллекторов бесплатно в формате word

Установление точных сведений о сумме долговых обязательств. Эту информацию можно получать в кредитном учреждении, так как здесь важны существующие долговые обязательства именно перед ним, а не коллекторами. Для этого следует наведаться в банк, который выдаст нужный документ.

В нем должно быть зафиксировано, какова основная сумма долговых обязательств, а какова сумма процентов, штрафов и пени. Важно понять, за сколько коллекторы приобрели долг, а не какую сумму поставили сверх него.

Следует приготовить весь перечень документов, которые касаются долга:

• кредитное соглашение;
• информация о залоге или поручителях;
• график произведенных платежей;
• квитанции произведенных платежей.

Запомните! Если последний пункт отсутствует в полном объеме или в части, можно обратиться в кредитное учреждение и запросить распечатку, где будут зафиксированы все осуществленные платежи.

Процедура переуступки

Скачать образец искового заявления в суд на коллекторское агентство бесплатно в формате word

Если какой-то из пунктов договора переуступки кажется неправомерным или не совсем понятным, следует обратиться к профессионалу в этой области – адвокату или юристу. Необязательно обращаться к платному специалисту, можно связаться с юристом на

Скачать образец заявления в Полицию на коллекторов бесплатно в формате word

специализированных юридических сайтах.

Только в крайнем случае стоит идти в суд. Если во время судебных разбирательств будет доказано, что передача долговых обязательств осуществлялась незаконно, банк вновь станет кредитором.

Следует помнить, что официально признанный кредитор-коллектор должен соблюдать действующее законодательство, которое во многих вещах его ограничивает, а именно:

• осуществлять звонки должникам разрешается в период с восьми до десяти часов вечера в будние дни, а в выходные – с девяти до двадцати часов;
• разглашать сведения о наличии у должника задолженности третьим лицам запрещено.

Разного рода угрозы, шантаж, материальный вред со стороны коллекторов – явное нарушение закона. Отмалчиваться в такой ситуации не следует, поэтому нужно направиться в правоохранительные органы и написать заявление.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Могут ли забрать за долги единственное жилье?

Также можно обратиться с жалобой в Центральный банк, Роспотребнадзор, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.

Как поступить, если документы о продаже не предоставили

Скачать образец жалобы на банк в Центробанк бесплатно в формате word

Имеют ли право кредитные учреждения продавать долги коллекторам без предоставления должникам доказательств их совместного соглашения? Например, если поступил телефонный звонок от коллектора о том, что долг был продан, должник сразу же требует официального подтверждения, однако никто не спешит это делать.

Что предпринять в такой ситуации? Можно просто подождать, а по истечении трех лет с устного сообщения коллектора о продаже долга подать иск о списании долга в связи с истечением срока давности.

Скачать образец жалобы в Роспотребнадзор на коллекторов бесплатно в формате word

Тем не менее, это не означает, что нужно целенаправленно «увиливать» от собственных обязательств, хотя с другой стороны взыскатели сами виноваты в том, что не подтвердили свои права законным методом.

Как правило, такого рода судебные тяжбы чаще выигрывают кредиторы. Поэтому данным методом можно воспользоваться только на свой страх и риск.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Если должника по-настоящему мучают звонками, можно поставить на телефон специальное приложение, если коллектор слишком часто наведывается, не нужно открывать ему дверь.

Однако выплатить долг все же придется, и чем больше затягивается этот процесс, тем больше станет сумма долговых обязательств, да и трудностей в моральном аспекте только прибавится.

Посмотрите видео. Что делать, если вас беспокоят коллекторы:

Автор статьи:

Евгения Долгая