Период охлаждения в страховании в 2022 году

Какая ситуация была раньше

Не так давно общие правила гласили, что оформляя добровольный вид страхования, невозможен отказ от полиса и возврат средств. Такие правила действовали до 2016 г.

Человек не мог сделать абсолютно ничего, даже если были весомые аргументы: в страховке отпала надобность или же внезапно возник вариант получше и подешевле.

Внимание! При этом не важно, присутствовал ли случай, предусмотренный страховкой, или же его не было, точно также, как не имело значения время, когда человек передумал. Если прошло буквально 5 минут после оформления, назад дороги не было.

Само письменное соглашение подлежало бы расторжению, но возврат средств по нему не осуществлялся бы. У страховой компании были все законные основания не возвращать полную сумму. Эта норма и сейчас действует в гражданском законодательстве. Не без исключений конечно, но они – большая редкость.

Любой человек, если он приходил до 2016 г. за оформлением кредита или же ипотеки, получал предложение от банковского учреждения обзавестись специальной страховкой на случай смерти или ухудшения состояния здоровья.

Этот вид страхования относился к добровольным, его целью было снизить возможные риски, как для заемщика, так и для финансового учреждения.

Порой менеджеры не удосуживались объяснять человеку все условия страхования либо же он, не понимая на что идет, просто вносил требуемую сумму. Расторжение подобного соглашения, как и возврат страхового взноса, были юридически невозможны.

Читаем и затем подписываем

В один прекрасный момент Центробанк захотел урегулировать подобную коллизию, создав для обеих сторон (страхователя и заемщика) правовой способ защиты.

Возникло понятие «период охлаждения». Это такой временной период, довольно не продолжительный, в течение которого у человека есть возможность передумать. В этот период можно не только расторгнуть страховку, но и забрать деньги, оплаченные за нее.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Образец заявления в банк на возврат страховки по кредиту.

Как работает период охлаждения в страховании

К примеру, вы решились на кредит, оформив попутно полис, чтобы застраховать свою жизнь или на случай утери источника заработка. Всего получится 2 документа: отдельно оформленное кредитное соглашение и полис по страховке.

После завершения всех действий, у вас возникло желание оформить отказ с возвратом средств. Причины такого желания могут быть разными – недовольство ценой, условиями и т. д.

Внимание! Для начала просмотрите свой договор или загляните в правила. Здесь найдите условия, предоставляющие заинтересованной стороне на протяжении 5 рабочих дней (минимум) оформить страховой отказ и вернуть внесенные по договору средства. Это наглядный пример использования периода охлаждения.

Закон устанавливает правовую возможность отказа от добровольного вида страхования с возвратом внесенных средств. В некоторых случаях при отказе потребуется заменить одну страховку другой с такой же суммой в связи с наличием подобных условий в договоре. Такое может произойти, к примеру, в случае получения ипотеки.

Общие правила предусматривают возможность полного отказа от страховки и этим правом можно воспользоваться, но если это решение взвешенно, и человек сам готов избавиться от этого вида правовой защиты с созданием риска для себя.

Посмотрите видео. Какие изменения вступили в силу в страховом законодательстве России с начала 2018 года:

Для каких видов страхования действует период охлаждения

Не для каждого вида страхования применим «срок охлаждения». Его можно использовать исключительно по добровольному страхованию (страхование имущества, жизни или от несчастных случаев). Полис ОСАГО таким способом вернуть нельзя, так как он обязательный.

Если оформлена ипотека, следует страховать имущество. Но порой банковские учреждения предлагают дополнительные виды страхования: здоровья, жизни, трудоспособности человека, действующие на период всего срока предоставления кредита.

Каждый из этих видов страхования добровольный и охвачен условиями договора. Для подобных страховок «охлаждение» действительно, но предусматриваются некоторые ограничения.

Важно! Невозможно оформить ипотеку, избежав указанных видов страхования, даже в том случае, если подобные условия предусматриваются самим соглашением. Центробанк разъясняет, что при возврате такого полиса потребуется его замена. Отказываетесь – оформляйте другой.

В случае с добровольными видами страхования также существуют исключения, при которых «срок охлаждения» не применяется:

• по отношению к работникам, являющимся иностранными гражданами;
• для заграничных выездов;
• по допускам к разным видам работ;
• по гражданскому виду ответственности водителей, если речь идет об исполнении международных соглашений.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать при навязывании платных услуг?

Какую сумму можно вернуть при возврате полиса

Всю причитающуюся сумму можно забрать, но есть некоторые особенности. Если договор начал действовать или наступил случай, предусмотренный им, возможно удержание определенной премиальной суммы, пропорциональной периоду его действия.

В некоторых случаях потребуется повторное приобретение аналогичного полиса, поскольку этого требуют договорные условия. Однако остаток все же будет возвращен. Как только истечет «срок охлаждения», забрать свои средства будет затруднительно, а в определенных ситуациях невозможно.

Обязательно ли покупать страховку при оформлении кредита

Это зависит от того, что указано в договорных условиях. Финансовые учреждения могут при подготовке соглашения включить в него условия, предусматривающие страхование заемщика (страхуется его жизнь, трудоспособность), даже когда речь идет не об ипотеке, а об оформлении обычного потребительского кредита.

Если банком предлагается подписание страхового соглашения, а заемщик дает на это свое согласие, подписывая документ – все в рамках закона (ч. 10 ст. 7 закона «О потребительском кредите»).

Это важно! Заемщика не могут заставить приобрести эту страховку, ведь она является добровольной. В случае отказа заемщика, банк должен предложить ему оформление кредита на схожих условиях.

В подобных страховках также присутствует «срок охлаждения». Даже в случае выдачи кредита присутствует возможность расторжения сделки и возврата средств, выплаченных при оформлении полиса.

Вместе с тем следует уделить внимание изучению договорных условий. По факту можно будет определиться, что делать: оформить другую страховку или же она вообще не потребуется.

Довольно часто возникают случаи, когда страховка не нужна. К примеру, когда менеджером оформляется сопутствующая обычная услуга – полис с фиксированной ценой. В этом случае премию по страховке включают в кредитную сумму. Финансовое учреждение перечисляет средства на имя заемщика и берет с него, путем списания, цену за полис. Как результат, он получает немного меньше, чем требуется, но зато с автоматическим страхованием своей жизни.

Если действие полиса не началось, откажитесь от него и заберите оплаченную вами ранее сумму в полном объеме. Возврат средств будет происходить через СК, а не банковское учреждение.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как вернуть деньги за страховку

Необходимо обдумать, в действительности ли необходима страховка. Конечно, если все и так хорошо, сначала может показаться, что подобные затраты – излишество.

Но если оценивать страховку с правовой позиции, она служит своеобразной защитой не только для финансовой организации, но и самого заемщика.

Запомните! Если вдруг происходит так, что человек заболевает или же по непредвиденным обстоятельствам теряет источник дохода, ему не нужно будет переживать, ведь погашение средств за него будет производить СК. У заемщика не возникнет никаких финансовых проблем. В случае смерти заемщика, долги не перейдут наследникам, и они даже выйдут из ситуации с приличной выплатой.

Что делать?

Насколько долго будет действовать страховая защита заемщика, определяют правила страхования, а также используемые определенной СК договорные условия.

Когда страховка необходима, но предлагаемые банковским учреждением условия невыгодны для клиента, у него есть право вернуть средства за такой полис и приобрести за них другой. На данный момент срок, который есть у желающих оформить возврат, составляет 14 дней.

Необходимости в страховке нет – пишите заявление в СК и просите расторгнуть соглашение с возвратом ваших денег. Чтобы связаться с необходимой страховой компанией и найти бланк для написания заявления, зайдите на их официальный сайт. Если же поиски ни к чему не привели или скачанный бланк вызывает опасения, наберите номер горячей линии. Здесь вам предоставят необходимую информацию.

Учтите! Факт получения полиса по страховке в банковском учреждении не делает его ответственной стороной, поскольку продается он конкретной СК. Поэтому все требования, предъявляемые к банкам и касающиеся страховок, беспочвенны.

Обращение в большинстве случаев нужно направлять напрямую в страховую компанию. Иногда, если и СК, и банк тесно взаимодействуют, последний может принять адресованное страховой компании заявление, но не в каждом случае.

Если в пределах города нет офиса СК, продавшей полис, переживать не нужно, направить документы можно и письмом, однако следует оформлять его заказным.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Куда жаловаться на банк?

Пропадут ли деньги при оформлении страховки и досрочном погашении кредита

В случае истечения «срока охлаждения», потребуется изучить условия конкретного соглашения и применяемые к нему правила страхования. Обычно возврат денег возможен в пропорции к кредитному сроку. Однако если условия предусматривают невозможность таких действий, такой вариант вполне законен.

Чтобы обеспечить возврат средств при досрочном погашении кредитных обязательств, сразу же составьте дополнительно заявление и для возврата страхового взноса. Банк может не уведомлять о такой возможности, и если вы не будете настаивать и сразу не подадите заявление, деньги не получится вернуть.

Посмотрите видео. Проблемы при возврате дополнительный страховки по ОСАГО в период охлаждения:

Автор статьи:

Александра Бойко (Моисеенко)