Срок исковой давности по кредитной задолженности

Понятие срока исковой давности

Срок исковой давности представляет собой временной промежуток, на протяжении которого кредитная организация может на законных основаниях взыскать в судебном порядке с заемщика сложившуюся задолженность.

Внимание! Стоит отметить, что исходя из норм, закрепленных в ч. 1 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, суд примет от кредитной организации иск о взыскании просроченной задолженности даже в случае, если срок исковой давности истек. Но в этой ситуации ответчику достаточно будет указать суду на истечение срока исковой давности, и иск останется без удовлетворения.

Срок исковой давности по кредиту

Нередко граждане, взявшие кредит, просто не знают о том, как правильно рассчитать срок исковой давности, другие же ошибочно полагают, что срок исковой давности по кредиту начинает исчисляться со дня заключения договора, на основании которого этот кредит был получен.

Исходя из норм, закрепленных в ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, исчисление срока исковой давности начинается с того дня, когда кредитная организация установила, что гражданин допустил просрочку, нарушив тем самым условия кредитного договора.

Во 2 части вышеуказанной статьи закреплена норма, согласно которой исчисление срока исковой давности по обязательствам, для которых установлен конкретный срок исполнения, начинается со дня, завершения срока исполнения этих обязательств.

Еще не так давно существовала тройственная судебная практика по вопросу начала исчисления срока исковой давности. Ряд судов начинал исчислять срок исковой давности с момента, когда завершается действие договора, в рамках которого гражданину предоставлен кредит, другая часть судов начинала исчислять срок исковой давности с момента внесения гражданином последнего платежа в счет погашения кредита, а третья часть судов утверждала, что срок исковой давности исчисляется с момента, когда кредитная организация направила гражданину официальное письмо с требованием погасить возникшую просроченную задолженность.

Точку в этом споре поставил Верховный суд РФ. В постановлении пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» четко указывается, что исходя из смысла ст. 200 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по задолженности, которая должна была погашаться частями, исчисляется отдельно для каждой части.

На практике это означает, что срок исковой давности по просроченным платежам, пени, процентам и неустойкам рассчитывается отдельно для каждого случае непогашения.

Давайте рассмотрим на конкретном примере порядок исчисления срока исковой давности по банковскому займу. Гражданин заключил с банком кредитный договор, в рамках которого получил заемные средства и обязался вносить платежи в счет погашения задолженности ежемесячно, до 15 числа.

Некоторое время гражданин исправно вносил платежи. Однако, начиная с 15 октября 2017 года, гражданин перестал погашать задолженность. Срок исковой давности для просрочки по перовому платежу начнет исчисляться с 15 октября 2017 года. Исчисление срока исковой давности по второму платежу начнется с 15 ноября 2017 года и так далее.

Важно! Отметим, что в случае если кредитная организация подала иск о взыскании только основной задолженности, срок исковой давности по взысканию пени, процентов и так далее продолжает течь.

Следует подчеркнуть, что исходя из норм, закрепленных в ч. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ, в момент, когда истекает срок исковой давности по основной сумме долга, истекает срок исковой давности и по другим связанным с этим долгом платежам.

Однако в случае если в рамках кредитного договора установлено, что проценты по кредиту погашаются после погашения основной задолженности, то срок исковой давности по этим процентам исчисляется отдельно и не заканчивается вместе со сроком исковой давности по основной задолженности.

Платить или подождать

К судебным разбирательствам как средству возврата задолженности обычно прибегают, только если все другие способы не привели к желаемому результату. Но здесь следует четко понимать, что вернуть с помощью судебных органов удастся только долг с не истекшим сроком исковой давности.

Говоря проще, взыскать задолженность через суд удастся только в определенный временной промежуток. По истечении этого промежутка вероятность положительного для кредитора исхода стремится к нулю.

Многие граждане, взявшие кредит, и оказавшиеся неспособными погасить этот долг, стремятся воспользоваться возможностью избавиться от долга, не погасив его, сознательно затягивая время. Встречаются случаи, когда время затягивается и по вине кредитной организации, к примеру, в ситуации, когда эта организация поглощается другой, ликвидируется и так далее.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

После надлежащего завершения этого процесса взысканием задолженности займется новая организация, получившая право требования долга.

Отметим, что попытка гражданина уйти от исполнения обязательств и не погашать взятый кредит, может привести к неприятным последствиям в будущем:

• снижение качества кредитной истории;
• испорченная деловая репутация;
• необходимость участия в судебных процессах;
• возможный арест имущества с последующей реализацией.

В жизни возможны любые ситуации. Иногда гражданин берет кредит, рассчитывая своевременно погасить задолженность. Но случается непредвиденное — он теряет работу, становится инвалидом и так далее.

Из-за этого гасить кредит становится невозможным. Отсутствие своевременных платежей приводит к росту задолженности этого гражданина перед кредитной организацией, поскольку на долг начинают начисляться пени и штрафы.

Учтите! Нередки случаи, когда кредитные организации привлекают для взыскания долгов коллекторские компании. Сотрудники этих компаний буквально изводят гражданина, нередко переступая черту закона.

При рассмотрении понятия исковой давности по кредиту становится очевидным, что, исходя из норм действующего законодательства Российской Федерации, исковая давность представляет собой отрезок времени, в течение которого кредитор может взыскать с должника задолженность, обратившись с исковым заявлением в судебную инстанцию.

Поэтому должнику необходимо хорошо разбираться в законодательной базе, регулирующей взаимоотношения между кредитором и должником. В случае если срок исковой давности вышел, должник сможет избавиться от задолженности на законных основаниях.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Можно ли вообще не платить

Гражданину, желающему на законных основаниях избавиться от задолженности по кредиту, не оплачивая этот кредит, основываясь на сроке исковой давности, необходимо соблюсти следующие условия:

• в течение трех лет не предпринимать никаких действий, направленных на урегулирования ситуации с задолженностью перед кредитной организацией;
• кредитная организация ведет себя пассивно, не совершая действий, направленных на взыскание с гражданина задолженности;
• кредитная организация имеет право обратиться в судебные инстанции с иском о взыскании с гражданина задолженности и по истечении 3 лет. И здесь гражданину потребуется направить суду ходатайства о прекращении разбирательств по делу в связи с истечением срока исковой давности. На основании этого ходатайства суд откажет кредитной организации в удовлетворении иска.

Посмотрите видео. Срок исковой давности по кредиту: 

Как следует себя вести должнику, чтобы увеличить вероятность аннулирования долга

Главная сложность заключается в том, что хотя исчисление срока исковой давности начинается с того момента, когда гражданин перестал осуществлять погашение кредита, но после обращения кредитной организации к гражданину с требованием погасить задолженность срок исковой давности начинает исчисляться с момента получения гражданином этого обращения.

Предположим, гражданин задолжал кредитной организации определенную сумму. На протяжении практически трех лет эта организация не предпринимала никаких действий, направленных на взыскание задолженности. И вот за день до истечения срока исковой давности гражданину позвонили из этой кредитной организации.

Гражданин ответил на звонок и услышал требование о погашении имеющейся задолженности. В результате срок исковой давности начал исчисляться заново, с того дня, когда гражданин услышал требования кредитной организации.

Говоря проще, гражданину потребуется в течение 3 лет с момента совершения просрочки не поддерживать с кредитной организацией никаких контактов.

Запомните! Высокопрофессиональные юристы достаточно успешно оспаривают факт установления контакта кредитной организации с должником. К примеру, если кредитная организация не способна доказать, что сотрудник этой организации, позвонивший должнику, общался именно с должником, а не с родственником этого должника, то и доказать факт установления контакта эта организация не может.

В ситуации, когда кредитная организация направила обращение с требованием погасить задолженность посредством заказного почтового отправления с уведомлением о вручении, дело обстоит несколько иначе. В этой ситуации специалисты в области права могут доказать суду, что факт получения письма еще не означает факт ознакомления гражданина с содержанием этого письма.

Таким образом опытный юрист сможет доказать, что факта установления контакта между кредитной организацией и гражданином не было, а значит, срок исковой давности необходимо исчислять со дня совершения просрочки.

В последнее время все большее распространение получила практика перепродажи долгов кредитными организациями различным коллекторским компаниям. Здесь следует подчеркнуть, что переход права требования долга к новому лицу не означает изменение срока исковой давности.

Таким образом, если срок исковой давности истек, ни кредитная организация, ни коллекторские компании не смогут взыскать с гражданина задолженность законными способами.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать, если коллекторы звонят на работу?

Может ли банк требовать долг после истечения давностного срока

Спишет ли суд задолженность гражданина перед кредитной организацией в случае, если истек срок исковой давности? Скорее всего, да.

Случаи, когда сотрудники этих организаций оказывают на должника давления, постоянно звоня и требуя погасить долг, встречаются достаточно часто. Нередко жертвами этих «взыскателей» становятся и родственники должника.

В ситуациях, когда кредитная организация понимает, что не сможет добиться погашения задолженности, она переуступает право требования этого долга коллекторским компаниям. Отметим, что очень часто методы, используемые коллекторами для взыскания задолженности, далеко выходят за рамки закона.

Среди граждан широко распространено мнение о том, что для борьбы с коллекторами достаточно отозвать у кредитной организации и коллекторской компании согласие гражданина на обработку персональных данных. Однако это не так.

Исходя из норм, закрепленных в ст. 9 федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», компании, получившие согласие гражданина на обработку персональных данных, могут продолжать использование этих данных даже в случае отзыва согласия.

Внимание! Уже более 2 лет действует федеральный закон 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В этом законе закреплены нормы, согласно которым коллекторы имеют право лично приходить к должнику не чаще 1 раза в неделю, а звонить:

• не чаще 1 раза в сутки;
• не чаще 2 раз в неделю;
• не чаще 8 раз в месяц.

В этом же законе установлены временные ограничения. Так, коллекторы вправе звонить или приходить к должнику в будние дни с 8-00 до 22-00. В выходные и праздничные дни — с 9-00 до 20-00.

Коллекторам запрещено угрожать должникам, применять в отношении должников физическую силу, портить имущество должников, передавать сведения о должниках и задолженности третьим лицам. Кроме того, должник имеет право отказаться от контактов с коллекторами, направив соответствующее уведомление.

Есть ли сроки давности для коллекторов

В ситуации, когда к взысканию задолженности подключилась коллекторская компания, жизнь должника может сильно усложниться. Как уже отмечалось выше, эти компании не брезгуют переходить черту законности для достижения конечного результата.

Важно! Гражданину, столкнувшемуся с противоправными действиями коллекторов, потребуется:

• обратиться за помощью к юристу;
• направить заявление в правоохранительные органы.

Следует подчеркнуть, что наличие у гражданина задолженности перед кредитной организацией никоим образом не может ущемлять законные права и интересы этого гражданина. И одним из прав является срок исковой давности.

Подчеркнем, что отказ от погашения задолженности — это крайняя мера, и прибегать к ней не стоит. Гражданин, решивший не платить по долгам, может столкнуться с большими неприятностями.

При возникновении финансовых трудностей гражданину целесообразно обратиться в кредитную организацию и заключить соглашение о реструктуризации имеющейся задолженности. Это выгодно как гражданину, который получает возможность вносить меньшие платежи, так и кредитной организации, которая получает средства в счет погашения долга.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Имеют ли право коллекторы звонить в выходные и праздничные дни?

Какие права даны коллекторам по закону

Несмотря на то, что коллекторские компании не вправе обращаться в судебные инстанции, сотрудники этих компаний часто запугивают должников тем, что обратятся в суд. Давайте подробнее разберемся в том, какие действия вправе совершать коллекторы.

Сразу отметим, что коллекторы обладают очень ограниченными правами. Они имеют право в устной или письменной форме убеждать гражданина в необходимости погасить задолженность.

А вот требовать погашения, а тем более унижать должника коллекторы не вправе. Кроме того, коллекторам запрещается проникать в жилище граждан и тем более производить опись имущества.

Гражданам необходимо четко запомнить, что производить опись имущества имеют права только сотрудники Федеральной службы судебных приставов.

Учтите! В ходе общения с должником коллекторы имеют право уточнить причины возникновения задолженности и проинформировать гражданина о начисленных пени и штрафах.

Может ли должника коснуться уголовная ответственность

Имеют ли право коллекторы обратиться в судебные инстанции с целью привлечь должника к уголовной ответственности? Ответ на этот вопрос весьма актуален, поскольку многие недобросовестные коллекторы запугивают граждан именно этой перспективой.

Прежде всего, подчеркнем, что отношения между кредитной организацией и должником находятся в плоскости административного права. Чтобы привлечь должника к уголовной ответственности, потребуется доказать, что действия этого гражданина носили мошеннический характер.

Что же делать заемщику, если дело все-таки попало в суд

В ситуации, когда коллекторы обратились в судебные инстанции с иском о взыскании задолженности, гражданину не следует поддаваться панике. Скорее наоборот. Обращение в суд станет для коллекторов роковой ошибкой.

С момента обращения в суд все звонки с требованием погасить задолженность должны прекратиться. Гражданину потребуется приложить усилия для того, чтобы суд вынес максимально благоприятное для этого гражданина решение.

Гражданину следует привлечь для защиты своих прав профессионального юриста, который сможет найти нарушения, совершенные коллекторами и кредитной организацией.

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал ваш долг коллекторам: 

Автор статьи:

Анна Максименко