Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Можно ли вернуть процент по кредиту в Сбербанке при досрочном погашении

В одном из своих определений Верховный суд РФ уточнил, что исходя из норм, закрепленных в статье 809 Гражданского кодекса РФ, проценты по кредиту представляют собой плату за услуги банка по предоставлению заемных средств. Таким образом, гражданин не обязан оплачивать эти услуги за то время, когда фактически не пользовался этими услугами.

Внимание! Анализ практики показывает, что большая часть российских кредитных организаций применяет аннуитетные, то есть равные, платежи. Из-за этого при досрочном возвращении заемных средств происходит необоснованное обогащение кредитной организации, поскольку взята оплата за использование привлеченных денег за то время, когда эти деньги фактически не использовались лицом, получившим кредит.

Из вышеописанного определения Верховного суда РФ вытекает право лица, привлекшего заемные средства и досрочно возвратившего эти средства кредитной организации, вернуть часть денег, уплаченных в качестве процентов по кредиту.

Когда можно запросить возврат средств

Необходимо обратить внимание на временной промежуток, в течение которого клиент вправе обратиться в кредитную организацию с просьбой вернуть проценты при досрочном возвращении заемных средств.

В их число входят следующие пункты:

• применение дифференцированной схемы. Этот вариант предполагает, что в первой части временного периода, на который предоставлены заемные средства, гражданин для погашения займа вносит большее количество денежных средств по сравнению со второй частью этого периода. В этой ситуации процент будет незначительным;
• незадолго до окончания срока действия договора, в рамках которого были привлечены заемные денежные средства, деньги возвращены кредитной организации практически в полном объеме. До полного погашения займа гражданину остается сделать 2-3 платежа. В этой ситуации проценты, начисляемые за использование денежных средств, практически полностью выплачены, и оставшиеся платежи идут на погашение основной суммы долга. Возврат процентов можно потребовать, но размер этого возврата будет небольшим;
• заемные средства привлечены на короткий срок. К примеру, кредит получен на 4 месяца. В этой ситуации проценты распределяются почти в равных долях на весь период действия кредита. Требовать возврата процентов фактически бессмысленно.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Проведение возврата

Скачать бланк заявления на полное досрочное гашение кредита бесплатно в формате word

Давайте подробнее рассмотрим процедуру возврата процентов в ПАО «Сбербанк»:

• составить заявление о возврате процентов. С написанным заявлением обратиться в отделение банка не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого погашения займа;
• произвести погашение кредита. Осуществить это действие следует до того момента, который указан в договоре, в рамках которого привлекались заемные средства;
• после того как кредит полностью выплачен, гражданину необходимо обратиться в отделение банка с просьбой выдать справку о том, что у этого гражданина отсутствует задолженность перед этой банковской организацией. Отметим, что эта справка предоставляется на безвозмездной основе;
• рассчитать сумму переплаченных процентов, используя для этого специальный калькулятор;
• составить и подать в кредитную организацию новое заявление с требованием вернуть излишне оплаченные в качестве процентов денежные средства.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления на полное досрочное гашение кредита:

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Бланк заявления на возврат страховки по кредиту в Сбербанке.

После того как все вышеперечисленные действия осуществлены, гражданину остается просто ждать поступления денежных средств на указанный в заявлении банковский счет. Отметим, что банк может отказаться осуществлять возврат.

В этой ситуации гражданину потребуется собрать необходимую документацию и обратиться в судебную инстанцию для защиты законных прав и интересов.

Заявление на возврат излишне уплаченных процентов

Скачать бланк заявления в Сбербанк о выплате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Достаточно часто бланки заявлений о возврате излишне уплаченных процентов имеются в отделениях Сбербанка. Гражданину потребуется придти в отделение и попросить сотрудников предоставить этот бланк.

Если не удастся получить бланк в отделении Сбербанка, то заявление можно составить в свободной форме, обязательно указав следующие сведения:

• фамилию, имя и отчество, а также реквизиты документа, удостоверяющего личность гражданина, подающего заявление;
• номер договора, в рамках которого были предоставлены заемные средства, и дату заключения;
• описание условий договора: сумму заемных средств, срок, на который предоставлялись эти средства, процентную ставку;
• информацию о возвращении заемных средств в полном объеме;
• подробный расчет суммы переплаченных процентов;
• требование произвести возврат суммы переплаченных процентов;
• банковские реквизиты, на которые необходимо перечислить причитающуюся гражданину сумму;
• сообщение о том, что в случае если банк откажется произвести возврат денежных средств, гражданин обратится в суд.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления в Сбербанк о выплате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении:

Необходимые документы

Для того чтобы вернуть денежные средства, переплаченные в качестве процентов по кредиту, гражданину потребуется предоставить следующую документацию:

• копию договора, в рамках которого предоставлялся кредит;
• справку, подтверждающую факт полного погашения задолженности;
• документ, удостоверяющий личность гражданина.

Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита

Гражданину, желающему осуществить возврат переплаченных процентов, потребуется рассчитать сумму, которую банк должен вернуть.

Учтите! Для этого потребуется воспользоваться следующей формулой:

• Xкред — сумма привлеченных в рамках договора денежных средств (в рублях);
• Sкред — срок, на который гражданину предоставлялись денежные средства (в месяцах);
• Pкред — размер переплаты по займу за срок Sкред (в рублях);
• Sфакт — фактический срок, на протяжении которого были возвращены заемные средства (в месяцах);
• Pфакт — фактический размер денежных средств, уплаченных в качестве процентов за срок Sфакт (в рублях).

На основании этого размер переплаты за срок Sфакт составляет:

P = Pкред / Sкред* Sфакт

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Можно ли вернуть процент по ипотеке?

Таким образом, размер излишне уплаченных процентов равняется:

V = Pфакт — P.

Разберемся на фактическом примере. Гражданин получил в банке ссуду в размере 10 000 рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 16%. Гражданин вернул заемные средства через 5 месяцев.

Получается:

• Xкред = 10 000 рублей;
• Sкред = 12 месяцев;
• Pкред = 888 рублей при ставке 16% годовых;
• Sфакт = 5 месяцев;
• Pфакт = 562,08 рублей;
• P = 888,00 / 12 * 5 = 370 рублей.
• V = 562,08 – 370,00 = 192,08 рублей — размер излишне уплаченных процентов.

Посмотрите видео. Досрочное погашение кредита: 

Составление искового заявления

Для этого гражданину потребуется подготовить исковое заявление.

Скачать образец иска в суд о взыскании суммы переплаченных процентов бесплатно в формате word

Исходя из норм действующего законодательства Российской Федерации в исковом заявлении необходимо указать следующие сведения:

• полное наименование судебной инстанции, в которую направляется иск;
• фамилию, имя и отчество гражданина, подающего иск. Также указывается адрес регистрации и фактического проживания, реквизиты документа, удостоверяющего личность гражданина, а также номер контактного телефона. Если исковое заявление от имени истца подает законный представитель, то необходимо указать эти же данные и на этого представителя;
• все известные истцу данные об ответчике;
• описание нарушений законных прав и интересов истца со ссылками на нормы действующего законодательства Российской Федерации;
• стоимость исковых требований;
• конкретные требования, удовлетворения которых добивается истец;
• доказательства, подтверждающие правомерность выдвинутых истцом требований;
• список прилагаемой к исковому заявлению документации.

Внимание! Исковое заявление скрепляется собственноручной подписью истца или его законного представителя с расшифровкой и указанием даты подписания.

Как указано выше, в соответствии с определением Верховного суда кредитная организация вправе удерживать процент только за то время, когда гражданин фактически использовал заемные средства., поэтому суды в большинстве случаев суды встают на сторону истцов. Однако важно не просто обратиться в суд, а правильно рассчитать размер переплаченных процентов.

Предусмотренная госпошлина

Размер государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу иска, прямо зависит от размера исковых требований.

Государственная пошлина составляет:

• при стоимости иска до 20 000 рублей – 4% от этой стоимости, но не менее 400 рублей;
• при стоимости иска от 20 001 до 100 000 рублей – 800 рублей и 3% от суммы, превышающей 20 000 рублей;
• при стоимости иска от 100 001 до 200 000 рублей – 3 200 рублей и 2% от суммы, превышающей 100 000 рублей;
• при стоимости иска от 200 001 до 1 000 000 рублей – 5 200 рублей и 1% от суммы, превышающей 200 000 рублей;
• при стоимости иска свыше 1 000 000 рублей – 13 200 рублей и 0,5% от суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В каком банке можно взять кредит на погашение других кредитов с просрочкой?

Как и в какой суд иск подавать

Действующим законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие способы подачи исковых заявлений:

• лично;
• законным представителем истца;
• с использованием курьерской службы;
• с использованием почтовой связи.

Гражданин самостоятельно выбирает способ подачи искового заявления в суд. Анализ практики показывает, что чаще всего исковые заявления подаются через канцелярию суда. При этом на экземпляре искового заявления, остающемся у гражданина, делается отметка о получении иска.

Отметим, что если интересы гражданина представляет законный представитель, то этот представитель должен иметь надлежаще оформленную доверенность, подтверждающую полномочия на совершение необходимых действий.

Важно! В случае если исковое заявление отправляется посредством почтовой связи, то необходимо использовать заказное отправление с описью вложений и уведомлением о вручении.

Сроки рассмотрения иска по существу

В течение 5 дней с момента поступления иска в суд судья рассматривает этот иск и вносит решение о принятии иска к производству или об отказе в принятии к производству.

В случае если иск принимается к производству, происходит возбуждение гражданского дела. Суду на рассмотрение гражданского иска по существу и вынесение решения отводится 2 месяца.

Посмотрите видео. Как подать иск в суд самостоятельно: 

Автор статьи:

Анна Максименко