Нужно ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Обязанности заемщиков

Если клиент банка не вовремя погашает платежи, появляется просрочка по кредиту.

Чтобы избежать появления долга, кредитные учреждения используют некоторые меры в отношении нарушителя:

• производят начисление пени (процентов) или взимание фиксированной суммы;
• возмещают просроченную задолженность путем продажи имущества, оставляемого в залоге.

До применения принудительных мер финансовые учреждения могут использовать некоторые меры:

• предупредить клиента о последствиях невыплаты в рамках телефонного разговора или письменного сообщения;
• передать сведения в Бюро кредитных историй, где заемщика разместят в «черном списке»;
• продать долг коллекторам.

Как правило, кредитные учреждения сразу реагирует на просрочку, но метод решения проблемы выбирается в индивидуальном порядке.

Учтите! Если на следующие сутки после даты платежа (зафиксированного в графике) денежные средства не переведены на счет, банк выходит на связь с заемщиком и узнает причину невыплаты. Основная задача – понять, что движет должником – прямой умысел или непредвиденные обстоятельства.

Почему банк продает долги

Банк по своей природе является финансовой компанией. Он извлекает доход от вложения полученных денежных средств от вкладчиков, иных клиентов и учредителей в разные инструменты, а кроме того, от предоставления кредитов.

Предоставляя кредит со ставкой 12-15% и выше, финансовое учреждение хорошо зарабатывает. Однако так происходит лишь при условии, что долг клиент погашает вовремя.

Иметь на балансе задолженность, просроченную уже на пару месяцев, банку невыгодно по нескольким причинам:

• необходимость выделения резерва. Когда клиент совершает просрочку, риск невозвращения задолженности значительно увеличивается, что оказывает негативное влияние на выполнение банком собственных обязательств перед Центральным банком. В зависимости от продолжительности просрочки и разновидности кредита величина резерва может равняться 100% от суммы задолженности. Эти деньги банк не имеет права предоставить в виде ссуды иным клиентам или инвестировать в какой-либо инструмент. Они должны использоваться только по целевому назначению;
• негативное отражение на репутации компании. Существование на балансе множества «плохих» задолженностей демонстрирует инвесторам и клиентам, что в деятельности банка явно наличествуют проблемы. Вероятно, он неверно подходит к оценке заемщиков или неправильно работает с должниками;
• траты на возвращение финансовых средств. Связь, действия работников отдела взысканий и др. кредитному учреждению дорого обходятся. Если использовать для взыскания долга коллекторов по агентскому договору, то потратить предстоит не меньше.

Но осуществлять это он будет только в крайнем случае из-за следующих обстоятельств:

• лишние расходы. Понадобится оплатить пошлину, деятельность юриста, расходы на командировку;
• непредсказуемость судебного вердикта. Зачастую кредитные учреждения сталкиваются со случаями, когда судебный орган встает на сторону должника и попросту списывает штраф, пени. Вместо дохода банк даже при удачном исходе дела часто в лучшем случае возвращает лишь первоначально предоставленную сумму;
• продолжительный механизм взыскания даже при существовании решения суда. Судебные приставы не торопятся возвращать задолженность перед банком, изымая имущество должника, тем более, если производятся хоть какие-то выплаты. Кроме того, у должника может не быть какого-либо имущества и доходов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Учитывая все проблемы и трудности, кредитные учреждения часто предпочитают продать задолженность профессиональным взыскателям или каким-либо третьим лицам, которые готовы ее купить. Это дает возможность банку освободить резервы, а также вернуть хотя бы какие-то деньги.

Некоторые финансовые учреждения практикуют продажу просроченного долга даже представителям «трудных» заемщиков. По сути кредитной организации нужно оформить договор цессии, чтобы суметь освободить резервы.

Как действуют коллекторы

Несмотря на то, что право требования коллекторы покупают за несущественный процент от суммы задолженности, взыскивать они будут всю сумму с процентами, часто требуя дополнительные проценты и пени сверху. Следует ли платить все это, зависит от конкретного случая.

Другой вариант – рассрочка возвращения кредита в течение нескольких месяцев или лет. Суть деятельности коллекторов по законодательству сводится к тому, чтобы указывать должнику на требование вернуть долг, перечислять варианты, объяснять права и обязанности.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Какие права предоставлены коллекторам в 2019 году?

В практическом поле это сводится к перманентным звонкам и даже личным посещениям с целью вынудить должника заплатить. Выплата достанется дорогой ценой.

Некоторые коллекторы не брезгуют и противозаконными методами:

• сотрудник не представляется в рамках телефонного разговора, не предъявляет документов при личном посещении. Если это происходит, не следует даже продолжать разговор;
• коллектор допускает оскорбительные выпады в адрес должника, использует грубости;
• звонки по телефону происходят ночью;
• компания разглашает персональные сведения о долге, тогда как эта информация является банковской тайной;
• угрозы насильственных действий и другие силовые методы. В ответ на эти шаги следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы.

Если решено возвращать задолженность коллекторам, не следует передавать им наличные денежные средства. Долг надо вносить только безналичными платежами с помощью перевода через банк.

СКАЧАТЬ образцы жалоб на коллекторов можно по ссылкам ниже:

1. Жалоба в Роскомнадзор на коллекторов
2. Жалоба в Прокуратуру на коллекторов
3. Жалоба в Полицию на коллекторов

Законность претензий

Если кредитное учреждение продало долг, заемщику должно быть передано заказное письмо, где фиксируется следующая информация:

• факт изменения кредитора, реквизиты соглашения о переуступке задолженности;
• подсчет суммы долга вместе со штрафами и пени;
• новые реквизиты для выплаты долга.

Если должнику продемонстрированы все документы, вопрос о возвращении долга зависит от финансовых возможностей.

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал ваш долг коллекторам:

Небольшая задолженность

Иногда происходит такая ситуация, что существует небольшая задолженность, и заемщик попросту забыл о ней. Часто случается так, что он забыл о процентах, берущихся за перевод, по итогам чего копится недоплаченная сумма.

Некоторые кредитные учреждения в таких ситуациях не будут сообщать о долге какой-то период времени, так как им выгодна задержка – промедлив определенное время, они ждут, когда наступят штрафные санкции.

Запомните! Невыплаченной может быть тысяча или две тысячи рублей, но начинают работать штрафы – и вот задолженность уже увеличивается в несколько раз.

Банк с такими незначительными долгами связываться не желает, поэтому он отдает невозвращенные маленькие кредиты коллекторам в рамках агентского договора за установленную плату, уже получив с должника некую прибыль. А уж коллекторы в свою очередь начинают требовать вернуть задолженность.

Расчет в таком случае прост – проще вернуть эту незначительную сумму, чем терять время и нервы. Стоит ли возвращать долг коллекторам в такой ситуации? Все зависит от конкретной ситуации.

Если долг крупный

Если задолженность велика, каждый просроченный день принесет большие штрафы. Как правило, к моменту прихода коллектора задолженность уже существенно больше первоначальной суммы.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать, если коллекторы приехали домой?

То есть если клиент взял в долг, например, сто тысяч, и по условиям соглашения обязан отдать сто двадцать тысяч, теперь уже должен двести тысяч, а то и триста тысяч. В такой ситуации лучше дождаться решения суда, чем вносить коллекторам огромные суммы, которые они мечтают получить.

Терять в такой ситуации нечего, кредитная история все равно уже испорчена, и даже если получится все отдать, ее уже не вернуть, так что не нужно поддаваться на действия коллекторов.

Понятно, что наивно полагать, что этот период будет пропущен, тем не менее, коллекторам придется до истечения обращаться в судебную инстанцию, после чего дело уже будет находиться в ней, и, как правило, итоговая сумма по кредиту, которую предстоит внести, станет существенно ниже той, что требовали коллекторы.

Если истек срок исковой давности

Скачать бланк заявления о применении срока исковой давности бесплатно в формате word

Многие желают узнать, следует ли возвращать долг коллекторам, если завершился срок исковой давности? В таком случае однозначный ответ – нет.

Учтите! Срок давности в рамках кредитных обязательств составляет три года. После этого времени кредитные учреждения (и коллекторы) не вправе требовать финансовые средства назад.

К тому же на такой период времени не влияет дата соглашения между банком и коллекторами. Даже если долг был продан лишь вчера, а он уже продолжается пять лет, то должник может его не платить.

Нужно сказать, что срок исковой давности может быть продлен судом. Но в таком случае коллекторам предстоит туда обратиться, доказать собственную позицию и убедить суд в своей правоте. Происходит такое нечасто. Поэтому вероятнее всего заставить должника не удастся.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как не платить коллекторам деньги

Однако если нужно уйти от такой участи, можно попробовать:

• изменить место проживания;
• сменить телефонный номер и страницу в социальных сетях;
• прекратить связь с родственниками и близкими;
• дождаться, когда закончится срок исковой давности (три года);
• отыскать неточности в соглашении и построить на этом защитную линию поведения.

Тем не менее, следует помнить, что все эти действия могут сказаться на судьбе должника. Если кредитор сможет подтвердить, что должник «пропал» специально, то его могут обвинить в мошенничестве. И тогда ему может грозить тюремное заключение, поэтому нужно все обдумать.

Посмотрите видео. Как не платить долг коллекторам:

Автор статьи:

Евгения Долгая