Новый закон о должниках по кредитам 2022

Нововведения 2018 года

Внимание! В 2018 некоторые изменения были внесены в текущее законодательство, связанное с предоставлением кредитов, а также взысканием денежных средств с должников:

• Статья 15 закона «О потребительских кредитах» перестала действовать;
• Узаконили порядок взыскания долгов через нотариуса;
• Были внесены изменения в Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Если внимательно ознакомиться с последними изменениями, то напрашивается вывод, что проблема взыскания долгов встала настолько остро, что был разработан отдельный законодательный акт, направленный на разрешение подобных споров. Данный закон регулирует деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых организаций.

Какие именно изменения произошли в работе кредитных организаций и в обязательствах заемщиков? Рассмотрим подробнее.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн бесплатно?

Досудебный порядок взыскания

В случае неоплаты долга заемщиком банк мог добиться возврата денежных средств двумя способами:

• Взыскать деньги через суд;
• Продать долг коллекторскому агентству.

В первом случае после вступления в силу решения суда пройдет значительное время, пока судебным приставам удастся определить источники доходов должника и получить с него деньги. Если должник не трудоустроен и не имеет постоянных доходов, судебные приставы-исполнители накладывают арест на движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности.

Второй способ не законен и может повлечь разбирательства с правоохранительными органами. Сейчас на законодательном уровне разработан третий способ – взыскание долга через нотариуса.

Скачать бланк заявления на реструктуризацию кредита бесплатно в формате word

Действующие договоры не подлежат пересмотру и изменению условий, поэтому следует обратить особое внимание на порядок взыскания задолженности.

Если образовалась просрочка оплаты, и заемщик не обращается в банк с просьбой реструктурировать долг или отсрочить выплату, сотрудник банка направляется за помощью к нотариусу.

На основании предоставленных документов нотариус накладывает резолюцию, равную по силе судебному решению. Затем взыскание долга переходит к судебным приставам-исполнителям.

Учтите! Хотя такая процедура значительно ускоряет порядок взыскания, а также снижает нагрузку на судебные органы, она требует соблюдения определенного порядка действий:

• Банк обязан своевременно уведомить должника об образовавшейся задолженности;
• С момента уведомления заемщика о задолженности должно пройти как минимум 2 недели, прежде чем банк обратится к нотариусу;
• Банк предоставляет нотариусу пакет документов, свидетельствующий о наличии задолженности;
• Нотариус ставит подпись на данных документах;
• Банк обращается в службу судебных приставов для взыскания задолженности.

Если договор не предусматривает взыскание через нотариальные органы, то действия последних будут незаконными.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления на реструктуризацию кредита:

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Тем не менее, данные изменения не относятся к ипотечным договорам, поскольку такие кредиты выдаются под залог имущества. При возникновении задолженности имущество будет продано банком в счет погашения долга.

Запомните! Банк имеет право забрать жилье, даже если оно является единственным. В таком случае квартира будет продана на специальном аукционе, остаток денежных средств будет передан бывшему заемщику. Банк может продать недвижимость в счет уплаты долга только на основании решения суда.

Таким образом, в случае наличия задолженности по ипотеке ее нельзя взыскать в упрощенном порядке. Взыскание долга будет происходить в соответствии с установленной процедурой: вначале банк попытается договориться с должником, затем обратится в суд. По решению суда имущество будет продано.

Данные изменения в законодательстве будут использованы в области автокредитования. Но, как считают специалисты, банк будет использовать такой способ взыскания только в случае, когда срок задержки выплаты будет подходить к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус не вправе вмешиваться во взыскания.

После получения исполнительного листа приставы приступят к взысканию просроченной задолженности. Денежные средства в этом случае удастся взыскать не сразу. Вначале приставы наложат арест на автомобиль, затем он будет изъят и продан.

Также нет гарантий, что автовладелец не продал кредитный автомобиль. Но действие реестра сведений об имуществе, находящемся в залоге, значительно затрудняет эту процедуру. Сейчас любой покупатель может проверить автомобиль на предмет обременений.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Нововведения для коллекторских агентств

Большое количество положений в законе N230-ФЗ посвящены деятельности коллекторов. Нормативный акт устанавливает строгие рамки, ограничивающие действие компаний, выбивающих долги. Теперь коллекторская организация регистрируется в специальном государственном реестре.

Если данная коллекторская контора не включена в реестр, то ее сотрудники не имеют права общаться с должником. В случае нарушения компании грозит штраф в сумме, не превышающей 2 млн. рублей.

В целом деятельность таких организаций значительно упорядочена. Противоправные действия недопустимы и подлежат административной и уголовной ответственности.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как исправить плохую кредитную историю?

Коллектор вправе воздействовать на должника одним из следующих способов:

• Общением при личной встрече;
• Разговорами по телефону;
• Передачей информации по почте;
• Информированием о задолженности через интернет.

Другие способы взаимодействия возможны только после получения письменного согласия должника. Но даже после получения письменного согласия должник может в любой момент его отозвать. Нередки случаи, когда коллекторы злоупотребляют предоставленным разрешением.

Учтите! На законодательном уровне запрещены такие действия, как:

• Угроза устная и письменная жизни и здоровью заемщика;
• Исполнение угроз;
• Давление на психологическом уровне;
• Применение средств, опасных для жизни и здоровья;
• Унижение достоинства действием или словом;
• Злоупотребление полномочиями;
• Предоставление некорректной информации касательно суммы долга и сроков погашения.

В случае привлечения банком коллекторской организации, банк обязан уведомить об этом должника. В таком случае банк информирует об этом в письменной форме заказным письмом. Также банк уведомляет о передаче персональных данных третьему лицу.

Если у должника есть вопросы касательно размера и сроков погашения задолженности, он вправе запросить всю сопутствующую информацию у банка или коллекторов. Ответ должен быть предоставлен в течение одного месяца.

Если сотрудники банка или коллекторы причинят вред здоровью должника или его родственников, а также их имуществу, то они обязаны возместить его в полном объеме. Кроме того, в этом случае предусмотрена административная ответственность за использование недопустимых методов воздействия на должника.

Коллекторские агентства, занесенный в государственный реестр в качестве юридических лиц с различной формой собственности, в качестве основной деятельности должны указать взыскание долгов (в уставных и регистрационных документах).

Обязательным условием, подлежащим проверке, является отсутствие судимости у сотрудников агентства.

Посмотрите видео. Кредитная амнистия:

Банкротство как выход из кредитной ямы

Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица бесплатно в формате word

Если заемщик не имеет возможности вернуть взятые займы, он вправе объявить себя банкротом. Соответствующий закон о несостоятельности физических лиц вступил в силу в 2015 г.

Физлицо признается банкротом, если:

• Полная сумма задолженности, с учетом штрафов и пеней, превышает 500 тыс. рублей;
• Общая стоимость имущества, находящегося в собственности должника, не покрывает его задолженности;
• Задержка выплаты по кредитам превышает 3 месяца.

Для признания банкротом заемщику следует обратиться в арбитражный суд по месту жительства. При подаче заявления необходимо оплатить госпошлину в размере 300 руб.

Важно! Для признания банкротом потребуются следующие документы:

• Справка с места работы с указанием дохода;
• Письменная гарантия должнику об оплате агенту 10 тысяч рублей для организации продажи имущества должника. Такой документ необходимо заверить у нотариуса;
• Перечень имущества с указанием его стоимости;
• Копия кредитного договора, заверенная нотариусом;
• Сведения о составе семьи (свидетельство о браке, о рождении ребенка).

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления о банкротстве физического лица:

Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов

Ответственность заемщика в случае просрочки оплаты указана в законе «О потребительских кредитах». В данном законе оформлены все коэффициенты для расчета пеней и штрафных санкций.

Перед подписанием кредитного договора сотрудник банка обязан уведомить заемщика о том, какая ответственность предусмотрена при несоблюдении графика платежей (штрафы и пени). Также следует указать данные о возможном аресте и реализации имущества в случае банкротства физического лица. Если сумма, вырученная от продажи арестованного имущества, не покрывает задолженность, оставшаяся часть долга будет амнистирована.

Внимание! Согласно процедуре взыскания, у должника не могут быть изъяты следующие виды имущества:

• Квартира или другая жилая площадь, если она является единственным жильем, находящимся в собственности должника;
• Минимальная потребительская корзина;
• Одежда и личные вещи должника или его родственников;
• Необходимые продукты питания;
• Лекарственные средства;
• Инвалидная коляска;
• Медали и награды, полученные честным трудом;
• Бытовая техника, бывшая в использовании долгое время;
• Домашние животные.

Нередки случаи, когда арбитражный суд отказывает в признании лица банкротом. В таком случае должник вправе обратиться в банк за реструктуризацией долга. Таким образом будет списана часть долгов.

Закон о списании долгов по кредитам 2019

Подготовкой законопроекта о списании долгов занялись еще в 2016 году. Предполагается ввести такие законодательные нормы, которые позволят заемщику уменьшить финансовую нагрузку при возникновении непредвиденных условий, а банкам не терять прибыль.

В 2018 году данный законопроект так и не был одобрен. Как считают финансовые эксперты, введение программы реструктуризации кредитов в 2019 году позволит должникам избежать процедуры банкротства. Но на списание всех долгов рассчитывать не придется.

Заметьте! Закон направлен, в первую очередь, на защиту заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, вызвавшей просрочку кредитных выплат. К ним относятся:

• Потеря кормильца;
• Инвалидность;
• Потеря работы.

Возможны другие обстоятельства, которые будут рассматриваться как основание для пересмотра долговых обязательств. Но каждое основание необходимо подтвердить документально.

Процедура погашения любого займа состоит из следующих этапов: погашение процентов и штрафов, затем выплата основного долга. Такая схема не выгодна для заемщика, ведь в случае просрочки штрафы возрастают в несколько раз, увеличивая тем самым ежемесячные выплаты.

Как указано в законопроекте, теперь должник обязан будет погасить сначала основной долг, а затем проценты и штрафы, размер которых будет пересмотрен и уменьшен.

В будущем планируется упростить процесс уплаты кредита. После погашения кредита информация о просрочках будет удалена из кредитной истории заемщика.

Кому спишут долги по кредитам в 2019 году

Важно понимать, что согласно данному законопроекту реструктуризации и погашению на льготных условиях подлежат далеко не все кредиты. Планируется, что действие закона будет распространяться только на добросовестных заемщиков, которые допустили неисполнение кредитных обязательств ввиду сложных жизненных обстоятельств. При этом в прошлом у них была безупречная кредитная история, просрочки не допускались.

Внимание! Если заемщик является злостным неплательщиком и неоднократно нарушал условия кредитного договора, то рассчитывать на кредитную амнистию ему не придется. Такие дела будут переданы на рассмотрение суда, денежные средства подлежат взысканию через ФССП.

Тем не менее, пока еще рано однозначно утверждать, что данный закон скоро вступит в силу, поскольку он все еще находится на рассмотрении в Государственной Думе и до конца не утвержден.

Таким образом, не стоит твердо утверждать, что должники могут рассчитывать на списание долгов в 2019 году. В данный момент многие кредитные организации, банки и заемщики находятся в ожидании изменений в законодательстве в части процедуры возврата займов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Консультация юриста по кредитным долгам онлайн бесплатно.

Для кого выгодна кредитная амнистия

При беглом рассмотрении может показаться, что такой закон выгоден только для заемщиков, поскольку процедура выплаты упростится, а штрафы и пени в связи с просрочками уменьшатся.

Также может показаться, что кредитование станет невыгодным для банков, поскольку они лишатся большей части прибыли, связанной именно с выплатой процентов. Для кредитных организаций такой закон несет также некоторые преимущества. Государство планирует поощрять деятельность банков, которые будут активно использовать данный проект и вести подобную работу с заемщиками.

Посмотрите видео. Банкротство физических лиц:

Автор статьи:

Анна Максименко