Если страховая мало выплатила по ОСАГО

Почему страховая не доплачивает

С последнего квартала 2014 года страховщик выполняет расчеты при экспертной оценке повреждений транспортного средства, которые были получены при страховом случае, причем по методике Центрального банка России.

Даже несмотря на это, имеются ситуации, когда заключения разных независимых экспертов по одной и той же страховой ситуации могут не совпадать. Давайте рассмотрим, почему.

Это происходит, потому что методика, предложенная Центральным банком РФ, разъясняет правила калькуляции одинаково для всех, и если изначально данные будут равны, то и итоги окажутся равными.

Но единого метода для обследования экспертом пока не разработано, да и если бы он имелся, все равно могут быть расхождения в проведении оценивания, ведь в основном все определяется субъективно: на глаз или на ощупь.

И поэтому объем ремонта, который требуется, зависит от индивидуальной точки зрения самого эксперта. Поэтому вводные данные изначально являются неодинаковыми у разных специалистов.

Внимание! Отличие результатов экспертов может зависеть также от:

• профессиональной подготовки эксперта и отношения к должностным обязанностям;
• труднодоступность к повреждениям, которые не видны изначально, но включены в оснащение;
• сторонних факторов, которые могут повлиять на результат осмотра – грязный автомобиль или недостаточная оснащенность.

Страховщик может снизить сумму страхового возмещения по различным причинам, которые мы рассмотрим в этой статье.

Законные причины занижения выплат по ОСАГО

Обратите внимание, что имеются и законные основания, при которых может быть снижена сумма возмещения.

В основном это происходит по следующим причинам:

• исключить повреждения из общей суммы, которую требуется возместить – в стоимость возмещения не входят расходы для восстановления лакокрасочного покрытия, если общая площадь его повреждения занимает более одной четвертой, и если детали с поврежденным покрытием имеют коррозию;
• детали изношены и подлежат замене – этот вопрос чаще всего рассматривают в судебной инстанции, ведь он до конца не имеет регулирования на законодательном уровне. А 2014 год установил предел для уменьшения стоимости деталей, который стоит на уровне 50 процентов от стоимости новой детали;
• возмещения рассчитываются без учета утери товарной стоимости, которая обязательна для выплаты на законодательном уровне. Хотя, как показывает практика, очень сложно заставить страховую компанию оплатить утрату товарной стоимости, причем это можно сделать только через суд.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как написать жалобу по ОСАГО на страховую компанию в Центробанк?

Маленькая выплата: что делать

Один из основных документов, который составляется в первую очередь, это справка о дорожно-транспортном происшествии. Такую справку оформляет сотрудник ГИБДД на месте ДТП. Именно поэтому стоит обратить внимание на ее составление собственнику пострадавшего ТС.

Составленный перечень всех деталей, которые вышли из строя в результате ДТП и всех повреждений ТС, становится доказательством ущерба, который понес пострадавший в ДТП.

Важно! Если же страховое возмещение сильно снижено, тогда пострадавший может следующее:

• в страховой компании получить акт о страховом случае;
• повторно провести экспертизу ТС, пострадавшего в ДТП;
• написать исковое заявление в суд.

Получение акта о страховом случае и калькуляции

Выплата, которую предлагает страховщик, указывается в акте, составленном экспертом, и калькуляции, которая составлена после экспертизы. Для оспаривания принятого решения страховой компанией необходимо получить эти документы, чтобы покрыть свои убытки.

Расчет и акт о страховом случае подтверждает результат проведенной экспертной оценки повреждений.

Скачать бланк заявления о выдаче калькуляции и акта осмотра по ОСАГО бесплатно в формате word

Конечно, страховщики не всегда с радостью представляют эти документы. Хотя право на получение документов имеется у застрахованного лица на основании правил ОСАГО. Нарушение пункта 71 этих правил дает право на обжалование решения страховщика.

Внимание! Для получения копий этих документов надо:

• обратиться к страховщику и оформить заявление об их предоставлении;
• лично передать страховой компании или отправить заказанным письмом с уведомлением о получении этого заявления в офис страховой компании. Стоит помнить о том, что второй экземпляр вашего заявления должен остаться у вас, с отметкой сотрудника страховой компании о получении заявления с датой получения;
• если же страховщик не хочет представлять калькуляцию и акт, вам понадобится помощь квалифицированного специалиста.

После получения документов от страховщика стоит проверить правильность проведения расчетов. Это даст возможность найти пункты, в которых расчеты проведены неверно.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления о выдаче калькуляции и акта осмотра по ОСАГО:

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Размер возмещения может быть снижен из-за нарушений:

• в акт о страховом случае внесены не все повреждения, которые получил автомобиль в ДТП;
• в документе занижены стоимости деталей и некоторых работ;
• не учитывается цена материалов;
• учитываются не все работы, которые необходимо провести для восстановления автомобиля.

Это все можно оспорить, доказать, что страховщик неправ, и получить недостающую сумму страхового возмещения, которая покроет все затраты на восстановление автомобиля. Стоит помнить, что в случае, когда расчет выполнен правильно, и сумма, указанная в акте о страховом случае, почти равна стоимости восстановительного ремонта, решение страховой компании не имеет смысла оспаривать.

Как провести повторную независимую экспертизу

Если акт отражает все повреждения ТС, надо обратиться за независимой экспертизой, чтобы эксперты в акте осмотра указали полную стоимость ремонта.

Если поврежденному транспортному средству не более пяти лет, тогда эксперт может рассчитывать размер УТС автомобиля в результате ремонтных работ. Причем эта сумма также подлежит взысканию со страховой компании.

Учтите! Если отчет отражает не все повреждения, а транспортное средство еще не ремонтировали, тогда надо провести экспертизу повторно. Причем обязательно надо уведомить представителя страховой компании о месте и времени ее проведения.

Все квитанции необходимо сохранить, ведь потом можно будет взыскать потраченные денежные средства со страховой компании через судебную инстанцию. В случае проведенного ремонта чеки необходимо восстановить, платежки подтвердят затраты владельца пострадавшего автомобиля.

Как писать претензию

Претензионное письмо должно быть составлено грамотно, желательно воспользоваться помощью юриста. Ведь в нем необходимо четко прописать все требования и обосновать их финансовую составляющую, но не забывать законодательную базу.

Скачать бланк претензии в страховую компанию о занижении выплаты бесплатно в формате word

В претензии также должен быть включен абзац, в котором вы оповещаете страховщика о том, что если требования страховая компания не выполнит, то вы подадите исковое заявление в суд, и тогда СК будет вынуждена оплатить не только компенсацию, но и дополнительные выплаты, и компенсацию по решению суда.

Внимание! К претензии прилагают копии всех документов, без которых претензию могут признать недействительной:

• документ, подтверждающий личность гражданина;
• полис, подтверждающий заключение договора страхования;
• документальное подтверждение права собственности (ДКП или ПТС);
• справка о дорожно-транспортном происшествии по форме № 748;
• документация, составленная экспертом.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец претензии в страховую компанию о занижении выплаты:

Посмотрите видео. Что делать, если страховая мало заплатила или отказала в страховой выплате?

Как подается жалоба в РСА и ФССН

Скачать бланк заявления в РСА бесплатно в формате word

Когда собственник поврежденного автомобиля желает по заслугам наказать страховую компанию, он может написать жалобу в Федеральную службу надзора за страховщиками или Союз автостраховщиков.

Это поможет привлечь страховщика к ответственности, а значит, с другими застрахованными таких ситуаций будет намного меньше.

Бланк жалобы можно скачать с официального сайта Российского союза автостраховщиков, после чего его заполнить и отправить по назначению.

Документ можно подать, записавшись на прием по телефону 8 800 200 22 75. Представительства РСА и ФС надзора за страховщиками есть в центрах субъектов Федерации. Можно для своего успокоения лично обратиться в службу для подачи жалобы на страховщика.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления в РСА:

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что грозит виновнику ДТП по ОСАГО?

Доказываем, что страховая выплатила вам мало денег через суд

Претензионное письмо не принимают в офисе страховщика, претензионные требования не были удовлетворены страховщиком, или вообще проигнорирована просьба, связанная с увеличением выплаты по ОСАГО или КАСКО.

Для того чтобы добиться в этом случае справедливости, надо обратиться в судебную инстанцию. Также стоит помнить, что судопроизводство очень сложно для обычного человека, поэтому стоит обратиться к специалисту, который обладает необходимым объемом знаний и практических навыков. А оплату услуг представителя взыскиваем через суд со страховой компании.

При подготовке документации для подачи в суд надо помнить, что стоит провести расчет суммы исковых требований, которые вы хотите предъявить к страховщику.

Учтите! В сумму иска обычно входит:

• недоплаченное страховое возмещение, которое подтверждается независимой экспертизой;
• УТС автомобиля. Эта сумма рассчитывается специалистом, если автомобиль моложе 5 лет;
• затраты на проведение повторной экспертной оценки;
• затраты, которые несет потерпевший в связи с урегулированием конфликтной ситуации;
• расходы на представительство в суде, если это имеет место быть;
• возмещение морального вреда, который причинила вам страховая компания своими действиями.

Обратите внимание, что возмещение морального вреда назначается только решением суда. Суд может уменьшать сумму, которую вы заявили в исковом заявлении. Причем моральный вред может взыскать только то физическое лицо, которое заключило договор о страховании в отношении личного транспортного средства, которое не является коммерческим.

Причем в части прошения иска потерпевший указывает требование об оплате штрафа в размере половины стоимости суммы, которая удовлетворена судом. Обратите внимание, что это требование не в сумме должно быть указано в заявлении, а в процентном соотношении, а именно – 50%.

Скачать бланк искового заявления о взыскании страхового возмещения бесплатно в формате word

Например: «прошу взыскать штраф за отказ выполнить требование добровольно в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований».

Это действует только в том случае, когда договор о страховании заключен с физическим лицом, и это урегулировано Законом «О защите прав потребителей», а юридическое лицо не является потребителем, поэтому нормы этого закона не действуют.

Внимание! К иску о взыскании суммы страховой выплаты надо приложить документы:

• ПТС и техпаспорт транспортного средства;
• копии документов инспекции дорожного движения, которые составляются в случае ДТП (постановление, протокол, справки и прочие документы);
• акт осмотра ТС и акт, составляемый в случае страхового случая;
• отчет, составленный страховой компанией, об оценке страхового случая с калькуляцией;
• независимая оценка от стороннего эксперта;
• квитанции, подтверждающие понесенные вами денежные расходы;
• претензия, которая направлялась в страховую компанию с отметкой о получении документа или с приложением квитанции об отправке ее почтой;
• фото транспортного средства для того, чтобы зафиксировать все повреждения автомобиля.

Все документы, прилагаемые к исковому заявлению, подаются в виде копий, кроме квитанции об оплате государственной пошлины. Копии заверяются собственноручно с упоминанием в иске о том, что оригиналы вы представите в суде.

Обратите внимание, что при подаче искового заявления стоит помнить о подсудности, которая устанавливается в соответствии с нормами Гражданско-процессуального кодекса РФ.

Иски с суммой взыскания до 50 тысяч рублей подаются на рассмотрение мировым судьям, выше 50 тысяч рублей – иск будет рассматриваться федеральным судьей районного суда.

Исковое заявление подается по месту юридической регистрации ответчика. Хотя если истцом является физическое лицо, которое использует транспортное средство в личных целях, тогда иск можно подать по своему месту регистрации, что установлено Законом «О защите прав потребителей».

Если же сумма исковых требований превышает 1 миллион рублей, тогда оплата государственной пошлины обязательна в сумме, которая исчисляется согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец искового заявления о взыскании страхового возмещения:

Как рассчитать сумму для подачи иска

Важно! Для подачи искового заявления о взыскании страхового возмещения надо правильно рассчитать сумму исковых требований:

• стоимость ремонта, необходимого для восстановления транспортного средства (берется из акта независимой оценки);
• стоимость повторной независимой оценки повреждений;
• почтовые и транспортные расходы, понесенные пострадавшим.

Из этой суммы вычитают сумму страховой выплаты. К этой сумме можно добавить УТС автомобиля и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Также стоит указывать возмещение морального вреда, которое вы хотите получить в результате судебного дела. Чаще всего указываемая истцом сумма на практике уменьшается судьей.

Внимание: этот штраф уплачивается в пользу истца, а не в пользу государства. Если сумма, подлежащая взысканию, превышает установленные на законодательном уровне 120 тысяч рублей ОСАГО, тогда стоит в качестве второго ответчика привлечь виновника дорожно-транспортного происшествия. Это нужно сделать для того, чтобы судебное производство не затягивать.

Выплаты по автомобилю, находящемуся в кредите или лизинге

Автомобиль, который приобретен в кредит или берется по договору лизинга, обязательно должен быть застрахован.

Заметьте! Когда этот автомобиль попадет в ДТП и получит повреждения, страховая компания обязана будет выплатить владельцу полную компенсацию, причем ее размер может быть снижен в следующих случаях:

• страховая компания выплачивает сумму, которая осталась по кредиту после его ежемесячного частичного погашения. Ведь страховой полис оформляется на размер займа, и выплаты по нему производятся соответственно, владелец автомобиля, который пострадал, может требовать компенсации полной стоимости автомобиля от страховой компании;
• кредитная организация погашает полную кредитную сумму, а оставшиеся средства перечисляет гражданину, который оформил заем. Страховая компания уменьшает сумму компенсации на размер премии за весь период действия страхового полиса. Если он выписывается на несколько лет, то денежных средств, которые получает пострадавший от страховой компании, не хватит на погашение кредитных обязательств. Именно поэтому страховой полис лучше всего оформлять на год. А вопросы, которые связаны со страховой компанией и возмещением за ДТП, лучше доверить юристу.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Бесплатная онлайн консультация с юристом по ДТП.

Пределы выплат, установленные по закону

На сегодняшний день максимальная сумма выплаты составляет:

• материальные убытки каждому потерпевшему в дорожно-транспортном происшествии – до 400 000 рублей;
• материальные убытки по евро-протоколу одному потерпевшему – до 50 000 рублей;
• ущерб жизни и здоровью, каждому потерпевшему – до 500 000 рублей;
• возмещение убытков родным погибшего в ДТП: близким – до 475 000 рублей, дальним – до 50 000 рублей.

Посмотрите видео. Проводим независимую техническую экспертизу автомобиля:

Автор статьи:

Анна Максименко